النظام المصرفي الجزئي هو نظام مصرفي يتطلب من البنوك الاحتفاظ بجزء فقط من الأموال المودعة لديها كاحتياطيات. تستخدم البنوك ودائع العملاء لتقديم قروض جديدة. القرض التجسيري هو شكل قصير الأجل من أشكال التمويل يستخدم للوفاء بالالتزامات الحالية قبل تأمين التمويل الدائم. يوفر التدفق النقدي الفوري عند الحاجة إلى التمويل ولكنه غير متوفر بعد. يأتي القرض المرحلي بمعدلات فائدة مرتفعة نسبيًا ويجب أن يكون مدعومًا بشكل من أشكال الضمانات ومنح الفوائد فائدة بسيطة معادلة فائدة بسيطة وتعريف ومثال. الفائدة البسيطة هي حساب الفائدة الذي لا يأخذ في الاعتبار تأثير المركب. في كثير من الحالات ، تتراكم الفائدة مع كل فترة محددة للقرض ، ولكن في حالة الفائدة البسيطة ، فإنها لا تفعل ذلك.حساب الفائدة البسيطة يساوي المبلغ الأساسي مضروبًا في معدل الفائدة ، مضروبًا في عدد الفترات. على الودائع التي قدمها عملاؤهم. يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات كأرصدة في حساب البنك في البنك المركزي الاحتياطي الفيدرالي (الاحتياطي الفيدرالي) الاحتياطي الفيدرالي هو البنك المركزي للولايات المتحدة وهو السلطة المالية وراء أكبر اقتصاد سوق حر في العالم. أو كعملة في البنك. يسمح شرط الاحتياطي للبنوك التجارية بالعمل كوسطاء بين المقترضين والمدخرين من خلال منح القروض للمقترضين وتوفير السيولة الفورية للمودعين الذين يرغبون في إجراء عمليات سحب.يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات كأرصدة في حساب البنك في البنك المركزي الاحتياطي الفيدرالي (الاحتياطي الفيدرالي) الاحتياطي الفيدرالي هو البنك المركزي للولايات المتحدة وهو السلطة المالية وراء أكبر اقتصاد سوق حر في العالم. أو كعملة في البنك. يسمح شرط الاحتياطي للبنوك التجارية بالعمل كوسطاء بين المقترضين والمدخرين من خلال منح القروض للمقترضين وتوفير السيولة الفورية للمودعين الذين يرغبون في إجراء عمليات سحب.يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات كأرصدة في حساب البنك في البنك المركزي الاحتياطي الفيدرالي (الاحتياطي الفيدرالي) الاحتياطي الفيدرالي هو البنك المركزي للولايات المتحدة وهو السلطة المالية وراء أكبر اقتصاد سوق حر في العالم. أو كعملة في البنك. يسمح شرط الاحتياطي للبنوك التجارية بالعمل كوسطاء بين المقترضين والمدخرين من خلال منح القروض للمقترضين وتوفير السيولة الفورية للمودعين الذين يرغبون في إجراء عمليات سحب.يسمح شرط الاحتياطي للبنوك التجارية بالعمل كوسطاء بين المقترضين والمدخرين من خلال منح القروض للمقترضين وتوفير السيولة الفورية للمودعين الذين يرغبون في إجراء عمليات سحب.يسمح شرط الاحتياطي للبنوك التجارية بالعمل كوسطاء بين المقترضين والمدخرين من خلال منح القروض للمقترضين وتوفير السيولة الفورية للمودعين الذين يرغبون في إجراء عمليات سحب.
ظهر النظام المصرفي الجزئي كحل للمشاكل التي واجهتها أثناء الكساد الكبير عندما قام المودعون بسحب العديد من الأموال ، مما أدى إلى عمليات سحب مصرفية. قدمت الحكومة متطلبات الاحتياطي للمساعدة في حماية أموال المودعين من الاستثمار في استثمارات محفوفة بالمخاطر. على سبيل المثال ، إذا قام شخص ما بإيداع 1000 دولار في حساب مصرفي ، فلن يتمكن البنك من إقراض كل الأموال. لا يلزم الاحتفاظ بجميع الودائع في الخزينة النقدية للبنك. بدلاً من ذلك ، يتعين على البنوك الاحتفاظ بنسبة 10٪ من الودائع ، أي 100 دولار ، كاحتياطيات ، وقد تقرض 900 دولار أخرى. يحدد الاحتياطي الفيدرالي متطلبات الاحتياطي كأحد أدوات توجيه السياسة النقدية.
تاريخ المصرفية الجزئية
ظهر مفهوم الخدمات المصرفية الجزئية خلال عصر تداول الذهب ، مع إدراك أن ليس كل الناس بحاجة إلى ودائعهم في نفس الوقت. عندما قام الناس بإيداع عملاتهم الفضية والذهبية في الصاغة ، حصلوا على سند إذني. تم قبول الأوراق النقدية لاحقًا كوسيلة للتبادل ، واستخدمها أصحابها في المعاملات التجارية. منذ أن تم استخدام الأوراق النقدية مباشرة في التجارة ، أدرك صائغ الذهب أنه لن يسحب جميع المدخرين ودائعهم في نفس الوقت. بدأوا في استخدام الودائع لإصدار قروض وسندات بفوائد عالية ، بالإضافة إلى رسوم التخزين المفروضة على الودائع. ثم تحول صاغة الذهب من حماة الأشياء الثمينة إلى البنوك التي تدفع الفوائد وتدر الفوائد.
إذا فقد حاملي السندات الثقة في الصائغ ، فسيسحبون جميع عملاتهم المعدنية والودائع الأخرى في وقت واحد. في حالة عدم امتلاك البنك لاحتياطيات كافية لدعم السحوبات الجماعية ، سينتهي الأمر بالإفلاس. بسبب المخاطر التي تشكلها البنوك على ودائع المستهلكين ، توصلت العديد من الحكومات إلى قوانين لإنشاء وكالة رقابة مركزية لتنظيم الصناعة المصرفية. كانت السويد أول دولة أنشأت بنكًا مركزيًا في عام 1668 ، وحذت حذوها دول أخرى. مُنحت البنوك المركزية سلطة تنظيم البنوك التجارية ، وتحديد متطلبات الاحتياطي ، والعمل كمقرض الملاذ الأخير للبنوك التجارية التي تأثرت بسحب البنوك.
متطلبات احتياطية
متطلبات الاحتياطي ، أو نسبة الاحتياطي ، هي لوائح البنك المركزي التي تملي الحد الأدنى من الاحتياطيات التي يجب أن يحتفظ بها البنك. بعض البلدان ، مثل كندا والمملكة المتحدة وأستراليا والسويد ونيوزيلندا وهونغ كونغ لا تفرض متطلبات الاحتياطي. بدلاً من ذلك ، فإن البنوك في هذه البلدان مقيدة بمتطلبات رأس المال. عندما تنضب احتياطيات أحد البنوك التجارية ، تتدخل البنوك المركزية في هذه البلدان لتقديم الاحتياطيات اللازمة.
في الولايات المتحدة ، يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات في قبو البنك أو أقرب بنك احتياطي فيدرالي. وضع مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي متطلبات الاحتياطي واستخدامه كأحد أدوات توجيه السياسة النقدية. اعتبارًا من يناير 2016 ، لم يكن على البنوك التجارية التي لديها ودائع أقل من 15.2 مليون دولار الاحتفاظ باحتياطياتها. البنوك التي لديها ودائع تتراوح قيمتها بين 15.2 مليون دولار و 110.2 مليون دولار كانت مطالبة بالحفاظ على متطلبات الاحتياطي عند 3٪ بينما كان على البنوك التي لديها ودائع أكثر من 100.2 مليون دولار الاحتفاظ بمتطلبات احتياطي بنسبة 10٪. جارن سانت. أعفى قانون جيرمان لعام 1982 أول مليوني دولار من الالتزامات الاحتياطية من متطلبات الاحتياطي.
يجب أن تمتلك البنوك ما لا يقل عن متطلبات الاحتياطي المحدد. يسمح لهم بالاحتفاظ باحتياطيات تزيد عن النسبة المطلوبة. أي احتياطيات تتجاوز مستوى الاحتياطي المطلوب تسمى احتياطيات زائدة. سمح قانون الإغاثة التنظيمية للخدمات المالية لعام 2006 لمجلس الاحتياطي الفيدرالي بدفع الفائدة على الاحتياطيات الزائدة اعتبارًا من 1 أكتوبر 2008. تحتفظ بعض البنوك باحتياطيات فائضة كإجراء أمان في حالة السحوبات النقدية الجماعية من قبل العملاء ، خاصة خلال فترات عدم اليقين الاقتصادي.
كيف تخلق البنوك الأموال
يُطلب من البنوك التجارية الاحتفاظ بجزء بسيط فقط من ودائع العملاء كاحتياطيات وقد تستخدم باقي الودائع لمنح قروض للمقترضين. عند منح القروض ، تقبل البنوك التجارية السندات الإذنية مقابل الائتمان المودع في حساب المقترض في البنك. تعتبر الودائع في حساب المقترض ، على عكس منح القروض على شكل عملة ، جزءًا من العملية التي تستخدمها البنوك لإنشاء الأموال. عندما يصدر البنك قرضًا ، فإنه ينتج أموالًا جديدة ، مما يؤدي بدوره إلى زيادة المعروض النقدي. على سبيل المثال ، عندما يقترض شخص ما قرضًا عقاريًا بقيمة 100000 دولار ، فإن البنك يقيد حساب المقترض بأموال مساوية لحجم قرض الرهن العقاري بدلاً من منحه عملة تصل إلى قيمة القرض.
مضاعف المال
يقيس مضاعف النقود مقدار أموال البنك التجاري التي يمكن إنشاؤها باستخدام وحدة معينة من أموال البنك المركزي. تشير أموال البنوك التجارية إلى الودائع تحت الطلب في بنك التجزئة والتي يمكنك استخدامها لكتابة الشيكات أو استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان. من ناحية أخرى ، تشير أموال البنك المركزي إلى الأموال التي يعتمدها البنك المركزي وتشمل المعادن الثمينة والعملات المعدنية والأوراق النقدية والاحتياطيات الموجودة في حسابات لدى البنوك المركزية وأي شيء آخر يستخدمه البنك المركزي كشكل من أشكال النقود. يستخدم المحللون معادلة المضاعف لتقدير تأثيرات متطلبات الاحتياطي على الاقتصاد. يتم التعبير عن المعادلة على النحو التالي:
م = 1 / ص
أين:
م هو مضاعف المال
R هو شرط الاحتياطي
في هذا الصدد ، يمكن للبنك المركزي تغيير المعروض النقدي من خلال تغيير متطلبات الاحتياطي. على سبيل المثال ، إذا حددت متطلبات احتياطي بنسبة 10٪ ، فإنها تنشئ عرضًا نقديًا يساوي عشرة أضعاف مبلغ الاحتياطيات. يخلق شرط الاحتياطي بنسبة 20 ٪ عرضًا نقديًا يساوي خمسة أضعاف كمية الاحتياطيات في الاقتصاد.
قراءات ذات صلة
الصناعة المصرفية هي العمود الفقري للاقتصاد. لمعرفة المزيد عن النظام المصرفي ، نقترح القراءات المالية التالية.
- البنوك التجارية البنك التجاري البنك التجاري هو مؤسسة مالية تمنح القروض وتقبل الودائع وتقدم المنتجات المالية الأساسية مثل حسابات التوفير وشهادات الإيداع للأفراد والشركات. تجني الأموال بشكل أساسي من خلال تقديم أنواع مختلفة من القروض للعملاء وفرض الفائدة.
- التيسير الكمي التسهيل الكمي التيسير الكمي (QE) هو سياسة نقدية لطباعة النقود ، ينفذها البنك المركزي لتنشيط الاقتصاد. البنك المركزي يخلق
- بنك إنجلترا بنك إنجلترا بنك إنجلترا (BoE) هو البنك المركزي للمملكة المتحدة ونموذج تُبنى عليه معظم البنوك المركزية حول العالم. منذ إنشائه في 1694 ، تغير البنك من كونه بنكًا خاصًا أقرض الأموال للحكومة ، إلى كونه البنك المركزي الرسمي للمملكة المتحدة.
- البنك المركزي الأوروبي البنك المركزي الأوروبي البنك المركزي الأوروبي (ECB) هو واحد من سبع مؤسسات في الاتحاد الأوروبي والبنك المركزي لمنطقة اليورو بأكملها. إنه أحد البنوك المركزية الأكثر أهمية في العالم ، حيث يشرف على أكثر من 120 بنكًا مركزيًا وتجاريًا في الدول الأعضاء.