أنواع بنوك التجزئة - نظرة عامة ، أمثلة ، وظائف

بشكل عام ، هناك ثلاثة أنواع رئيسية من بنوك التجزئة. هم بنوك تجارية واتحادات ائتمانية وبعض صناديق الاستثمار هادلي كابيتال تأسست في عام 1998 ، هادلي كابيتال هي شركة ملكية خاصة مقرها في ويلميت ، إلينوي. وهي متخصصة في عمليات الاستحواذ الإدارية ، وإعادة الرسملة ، والانتقالات بين الأجيال ، والاستحواذ ، وعمليات الاستحواذ الإضافية ، وحقوق المساهمين في النمو ، والاستحواذ على الرافعة المالية. تستثمر هادلي كابيتال بشكل رئيسي في التصنيع والمنتجات الصناعية التي تقدم خدمات مصرفية للأفراد. تعمل جميع أنواع بنوك التجزئة الثلاثة على تقديم خدمات مصرفية مماثلة. وتشمل هذه الحسابات الجارية وحسابات التوفير والرهون العقارية. الرهن العقاري هو قرض - يقدمه مقرض الرهن العقاري أو البنك - الذي يمكن الفرد من شراء منزل. في حين أنه من الممكن الحصول على قروض لتغطية التكلفة الكاملة للمنزل ،من الشائع أكثر أن تحصل على قرض بحوالي 80٪ من قيمة المنزل. وبطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والقروض الشخصية.

بنوك تجارية

أحد أنواع بنوك التجزئة هو البنوك التجارية ، التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية للأفراد. تشمل الخدمات النموذجية شهادات الإيداع (CD) وحسابات التوفير والحسابات الجارية وبطاقات الائتمان والخصم وما إلى ذلك. البنوك التجارية هي مؤسسات ربحية تولد الدخل من خلال فروق أسعار الفائدة ورسوم المعاملات.

فرق سعر الفائدة هو الفرق في أسعار الفائدة سعر الفائدة يشير معدل الفائدة إلى المبلغ الذي يفرضه المقرض على المقترض مقابل أي شكل من أشكال الدين المعطى ، ويتم التعبير عنه بشكل عام كنسبة مئوية من رأس المال. أن البنوك تفرض على القروض والمعدلات التي تدفعها على حسابات الودائع. يتقلب الانتشار بشكل كبير عبر الدورات الاقتصادية المختلفة. في الأوقات الاقتصادية المزدهرة ، يكون الانتشار أوسع بشكل عام. يسمح الانتشار الموسع لهذه المؤسسات بتوليد المزيد من الدخل.

على العكس من ذلك ، في أوقات الركود الاقتصادي ، قد تحتاج البنوك إلى تحفيز الإنفاق الاستهلاكي عن طريق خفض أسعار الفائدة على القروض. هذا يضغط هوامش ربحهم.

قد يؤدي تقديم معدلات فائدة أعلى على حسابات التوفير إلى تحفيز المستهلكين على الاحتفاظ بمزيد من الأموال في هذه الحسابات. هذه الممارسة ، بدورها ، قد تقلل من مشاركة المستهلك في أسواق رأس المال.

تشكل رسوم المعاملات مبلغًا كبيرًا من الإيرادات للبنوك التجارية. تتضمن هذه الرسوم عادةً الرسوم المتكررة على بطاقات الائتمان ورسوم التحويلات أو الخدمات المالية الأخرى. نظرًا لأن البنوك التجارية تحتكر السوق بشكل أساسي ، فهي قادرة على فرض أسعار مميزة دون رؤية تآكل مفرط في الطلب.

الاتحادات والتعاونيات الائتمانية

من أنواع بنوك التجزئة الأخرى الاتحادات الائتمانية (أو المؤسسات التعاونية المماثلة). أنها تقدم خدمات مماثلة للبنوك التجارية ، ولكن عادة على نطاق أصغر. الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات غير هادفة للربح ، حيث المودعون هم مساهموها. نتيجة لذلك ، تواجه الاتحادات الائتمانية ضغوطًا أقل لتحقيق الأرباح. هذا يعني أنهم عادة ما يفرضون معدلات فائدة أقل على القروض ويقدمون معدلات أعلى على حسابات الودائع. رسوم المعاملات منخفضة نسبيًا أيضًا لأن الاتحادات الائتمانية لا تعتبرها محركات للإيرادات. يتم النظر إليها بشكل متكرر على أنها خدمات يمكن تقديمها بسعر التكلفة.

ومع ذلك ، هناك بعض العيوب في الاتحادات الائتمانية. نظرًا لكون الاتحادات الائتمانية مؤسسات أصغر بكثير ، فإنها تفتقر إلى وجود كبير فعليًا. من المرجح أن يثني هذا المستهلكين الذين يفضلون تقديم الخدمات المصرفية شخصيًا. تستخدم الاتحادات الائتمانية أيضًا تكنولوجيا أقل تقدمًا من البنوك ، مما يجعل خدماتها المصرفية عبر الإنترنت أقل أمانًا. الاتحادات الائتمانية لديها عدد أقل من الموظفين وهي مفتوحة لساعات أقل من البنوك التجارية.

وظائف بنوك التجزئة

من وجهة نظر اقتصادية ، توجد جميع الأنواع الثلاثة لبنوك التجزئة من أجل:

1. توفير المزيد من السيولة من خلال التأثير على المعروض النقدي في الاقتصاد

يتم ذلك عادة عن طريق تعديل أسعار الفائدة والمراجعة الدورية لبروتوكولات الجدارة الائتمانية.

2. تقليل احتمالية التخلف عن سداد القروض من خلال تجميع مخاطر إقراض الأموال

المؤسسات أيضًا في وضع أفضل للتعامل مع حالات التخلف عن السداد بسبب نسب الاحتياطي المفروضة فيدراليًا. تضمن النسبة أن البنوك لديها دائمًا حد أدنى من النقد المتاح يمثل نسبة مئوية من إجمالي الودائع الاستهلاكية.

3. خفض تكلفة الاقتراض من خلال تقديم أسعار فائدة تنافسية

الاقتصادات التي تتبع النظرية الاقتصادية الكينزية النظرية الاقتصادية الكينزية هي مدرسة فكرية اقتصادية تنص على نطاق واسع على أن التدخل الحكومي ضروري لمساعدة الاقتصادات على الخروج من الركود. تأتي الفكرة من دورات الازدهار والكساد الاقتصادية التي يمكن توقعها من اقتصادات السوق الحرة وتضع الحكومة كسياسة نقدية "موازنة" تزيد الأرباح خلال فترات الازدهار الاقتصادي عن طريق زيادة أسعار الفائدة على القروض وبناء الاحتياطيات النقدية. بعد ذلك ، خلال فترة الركود ، من المتوقع أن تخفض البنوك أسعار الفائدة من أجل تحفيز الإنفاق الاستهلاكي وتحفيز النمو الاقتصادي.