قانون السياسة القيمة (VPL) هو قانون يسهل الدفع الفوري للمطالبات عند وقوع حدث مؤمن عليه. يشترط القانون أن تكون شركات التأمين على الممتلكات والإصابات (P&C) الخاصة بشركة التأمين شركات توفر تغطية على الأصول (مثل المنزل والسيارة وما إلى ذلك) وأيضًا تأمين المسؤولية عن الحوادث والإصابات والأضرار التي تلحق بأشخاص آخرين متعلقاتهم. يدفع القيمة الكاملة لسياسة التأمين لحامل الوثيقة عندما يؤدي حدث مؤمن عليه إلى خسارة كاملة. عادةً ما تسدد لحامل الوثيقة القيمة الكاملة للخسارة بدلاً من القيمة النقدية الفعلية للموضوع المؤمن عليه في وقت الخسارة.
لا تعتبر القيمة الكاملة عوامل مثل الاستهلاك أو إعادة التقييم في وقت الخسارة. الغرض من VPL هو حماية حاملي وثائق التأمين الكرام من تلقي تعويض أقل في حالة تعرضهم لخسارة كاملة. تم سن قانون السياسة القيمة لأول مرة في ولاية ويسكونسن عام 1874 ، بينما أقرت فلوريدا القانون عام 1899. وبشكل إجمالي ، يسري القانون في حوالي 20 ولاية أمريكية.
ملخص
- قانون السياسة القيمة هو قانون تأمين يتطلب من شركات التأمين أن تدفع لحامل البوليصة القيمة الكاملة للوثيقة عندما يتسبب الخطر المغطى في خسارة كاملة.
- مبلغ التسوية بموجب قانون سياسة القيمة لا يأخذ في الاعتبار تكلفة الاستبدال أو القيمة الفعلية للممتلكات في وقت الخسارة.
- إذا كانت الخسارة الكلية ناتجة عن خطر مغطى وخطر غير مغطى ، فإن قانون السياسة القيمة لا ينطبق.
كيف يعمل قانون السياسة القيمة
الغرض من قانون السياسة القيمة هو حماية المؤمن عليه عندما يتضرر موضوع التأمين بالكامل في خطر مغطى. يشترط القانون أن يكون المبلغ بالدولار المدفوع لحامل البوليصة هو المبلغ بالدولار المذكور في بيان السياسة. لا يمكن لشركة التأمين أن تدفع أقل من القيمة الكاملة للوثيقة ، حتى إذا تم تقييم العقار بقيمة أقل في وقت حدوث الخطر. تلغي الحماية الحاجة إلى قيام حامل الوثيقة بتقديم دليل على القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المؤمن عليها أو تكلفة الاستبدال. تكلفة الاستبدال (عقارات) تشير تكلفة الاستبدال إلى السعر الذي سيكلفه استبدال أصل موجود بأصل مماثل في السوق الحالية السعر. الأصل المعني.
على سبيل المثال ، افترض أن شركة التأمين وافقت مسبقًا على تأمين منتجع جولف مقابل 10 ملايين دولار. في حالة تدمير المبنى في عاصفة وتكبد المؤمن له خسارة كاملة ، يلتزم المؤمن بدفع كامل قيمة التغطية ، أي 10 ملايين دولار ، حتى لو كانت القيمة الفعلية للمبنى أقل من القيمة الاسمية للتغطية. في وقت الخسارة.
لذلك ، يجب على شركات التأمين تحديد قيمة الممتلكات المؤمن عليها في بداية الوثيقة ، حيث لا يمكنهم الطعن في القيمة بعد حدوث الخطر المغطى. يجب على شركة التأمين دفع القيمة الكاملة للوثيقة حتى لو كان العقار مؤمنًا بشكل زائد في وقت الخسارة.
المخاطر والخصائص التي تغطيها قوانين السياسة القيمة
يتم تطبيق قانون السياسة القيمة عندما يتسبب خطر مغطى في خسارة كاملة لمبنى أو منزل أو أي هيكل آخر مؤمن عليه. من خلال الخسارة الإجمالية الفعلية ، فهذا يعني أن الضرر الناجم عن الخطر المغطى كان واسع النطاق بحيث لا يمكن إصلاح الهيكل أو استرداده لاستخدامه مرة أخرى. إذا لم تتمكن شركة التأمين من ربط الاحتيال ، فإن الاحتيال يشير الاحتيال إلى أي نشاط خادع يقوم به فرد بهدف الحصول على شيء من خلال وسائل تنتهك القانون. كلمة رئيسية واحدة في أو نشاط إجرامي إلى الخسارة الكلية ، فهي ملزمة بإجراء أقصى تسوية ممكنة وفقًا لشروط إعلان السياسة.
على الرغم من أن معظم قوانين السياسة القيمة تقتصر على أضرار الحرائق فقط ، إلا أن السياسات الأخرى قد توفر تغطية لمخاطر أخرى ، مثل الإعصار و / أو الرياح و / أو البرق و / أو الانفجار. يجب على حامل الوثيقة إثبات الأضرار الفعلية مع شركة التأمين لاسترداد الخسارة المتكبدة.
إذا كانت الخسارة الكلية ناتجة عن خطرين أو أكثر ، حيث يتم تغطية خطر واحد ولم يتم تغطية الخطر الآخر ، لا يتم تطبيق قانون السياسة المقدر. على سبيل المثال ، تغطي بعض الولايات الخسائر التي تسببها الرياح ، ولكن لا تغطي الخسائر التي تسببها الرياح. إذا تم تدمير مبنى بسبب مزيج من الرياح والفيضانات ، فإن مبلغ السداد الذي ستدفعه شركة التأمين سيعتمد على الحالة ومقدار الخسارة التي يمكن أن تُعزى مباشرة إلى كل خطر.
على سبيل المثال ، إذا أخذ صاحب المنزل بوليصة بقيمة 100000 دولار ، وتعرض لخسارة كاملة بسبب مزيج من الرياح والفيضانات ، فإن شركة التأمين ستحدد مقدار الخسارة المنسوبة إلى كل خطر. إذا كانت الخسارة الناجمة عن الرياح (التي تغطيها السياسة) هي 80000 دولار ، وكانت الخسارة الناجمة عن مياه الفيضانات (خطر غير مغطى) 20000 دولار ، يصبح قانون السياسة المقدرة غير قابل للتطبيق ولا يمكن لحامل البوليصة استرداد القيمة الكاملة للوثيقة البالغة 100000 دولار. ومع ذلك ، يمكن لحامل البوليصة السعي لتسوية الأضرار الناجمة عن الخطر المغطى ، أي 80000 دولار.
أمثلة على VPL
تختلف قوانين السياسة القيمة بين الولايات الأمريكية. فيما يلي أمثلة على VPL في حالتين رئيسيتين:
كاليفورنيا
يغطي قانون السياسة القيمة في كاليفورنيا المباني ، وينطبق على جميع المخاطر التي تغطيها السياسة. تحتاج شركة التأمين إلى فحص مبنى حامل الوثيقة لتعيين قيمة ثابتة في بداية الوثيقة. في حالة تعرض العقار لخسارة كلية عند حدوث الخطر المغطى ، يجب على شركة التأمين دفع القيمة الثابتة المذكورة في وثيقة البوليصة.
أركنساس
قوانين السياسة القيّمة في أركنساس مقصورة على الممتلكات العقارية ، وهي تغطي إجمالي الخسائر الناجمة عن الحرائق والكوارث الطبيعية. التصنيف لا يشمل الفيضانات والزلازل. في حالة تدمير أي ممتلكات عقارية بالكامل بسبب حريق أو كوارث طبيعية (باستثناء الفيضانات والزلازل) ، يجب أن يكون مبلغ التسوية هو القيمة الكاملة للممتلكات المحددة في بداية الوثيقة.
المزيد من الموارد
تقدم Finance شهادة المحلل المصرفي والائتمان المعتمد (CBCA) ™ CBCA اعتماد المحلل المصرفي والائتمان المعتمد (CBCA) ™ هو معيار عالمي لمحللي الائتمان الذي يغطي التمويل والمحاسبة وتحليل الائتمان وتحليل التدفق النقدي ونمذجة العهد والقرض السداد والمزيد. برنامج شهادة لمن يتطلعون إلى الارتقاء بمستوى حياتهم المهنية إلى المستوى التالي. لمواصلة التعلم والتقدم في حياتك المهنية ، ستكون الموارد التالية مفيدة:
- منفعة الوفاة الناتجة عن حادث منفعة الوفاة الناتجة عن حادث هو نوع من بوليصة التأمين التي تدفع في حالة الوفاة العرضية لشخص مؤمن عليه. إنها مختلفة عن الحياة
- مصاريف التأمين مصروفات التأمين هي المبلغ الذي تدفعه الشركة للحصول على عقد تأمين وأي مدفوعات أقساط إضافية. يتم سرد الدفعة التي قامت بها الشركة كمصروفات للفترة المحاسبية. إذا تم استخدام التأمين لتغطية الإنتاج والتشغيل
- شركات التأمين على الحياة والتأمين الصحي شركات التأمين على الحياة والتأمين الصحي شركات التأمين على الحياة والصحة (L&H) هي شركات توفر تغطية لمخاطر فقدان الحياة والنفقات الطبية المتكبدة من المرض أو الإصابات. العميل - مشتري بوليصة التأمين - يدفع قسط تأمين للتغطية.
- السياسة البحرية القيّمة البوليصة البحرية القيمة السياسة البحرية القيمة هي فرع من فروع التأمين البحري الذي يخصص قيمة للممتلكات المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة أو الضرر. البحرية