حقوق خدمة الرهن العقاري (MSR) هي ترتيب محدد حيث يتعهد طرف ثالث بتحصيل مدفوعات الرهن العقاري نيابة عن المقرض مقابل رسوم.
شرح حقوق خدمة الرهن العقاري
الرهن العقاري هو شكل من أشكال القرض أو أداة الدين المضمونة بضمانات. الضمان هو أصل أو ممتلكات يقدمها فرد أو كيان للمقرض كضمان للحصول على قرض. يتم استخدامه كطريقة للحصول على قرض ، وهو بمثابة حماية ضد الخسارة المحتملة للمقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد مدفوعاته. قطعة من الممتلكات العقارية. إذا رغب أحد الأطراف في شراء عقار ولكنه يفتقر إلى الأموال الكافية لشراء العقار ، فيمكن للمقرض أن يقدم للمشتري قرضًا رهنًا عقاريًا.
تستخدم قروض الرهن العقاري لدفع ثمن الممتلكات ؛ ومع ذلك ، فإن المقترض يدين الآن للمقرض بأصل المبلغ (المبلغ المقترض) والفائدة (تعويض الإقراض). المقرض مؤمن لأنه إذا تخلف المقترض عن السداد أو لم يتمكن من سداد القرض ، فيمكن للمقرض أن يستحوذ على العقار ويبيعه لتغطية خسارته.
نظرًا لأن مدفوعات الرهن العقاري تتم على مدى فترة الرهن العقاري ، فهناك واجبات ومهام إدارية مرتبطة بها تُعرف باسم حقوق خدمة الرهن العقاري. تشمل المهام ما يلي:
- تحصيل المدفوعات الشهرية
- تخصيص الدفعة الرئيسية الرئيسية الدفعة الأساسية هي دفعة للمبلغ الأصلي للقرض المستحق. بمعنى آخر ، الدفعة الأساسية هي دفعة يتم سدادها على قرض تقلل من المبلغ المتبقي للقرض المستحق ، بدلاً من تطبيق دفع الفائدة المفروضة على القرض. والفائدة على كل دفعة
- إدارة رسوم التأمين
- إدارة مدفوعات ضريبة الأملاك
يجوز لمقرض الرهن العقاري الاستعانة بمصادر خارجية للمهام لطرف ثالث مقابل رسوم. سيقوم الطرف الثالث بعد ذلك بتحصيل المدفوعات الشهرية ، وتخصيص رأس المال والفائدة ، وإدارة رسوم التأمين ، وما إلى ذلك نيابة عن مُقرض الرهن العقاري. من المهم ملاحظة أن الطرف الثالث يحتفظ بالحق في تحصيل المدفوعات لكنه لا يحتفظ بهذه المدفوعات. لا يزال يتعين إعادة المدفوعات إلى مقرض الرهن العقاري الأصلي.
بالنسبة للمقترض ، يظل جوهر الترتيب التعاقدي الأصلي مع المُقرض كما هو. سيكون الاختلاف الوحيد هو أن المقترض يرسل الآن المدفوعات إلى طرف ثالث بدلاً من المُقرض. بالإضافة إلى ذلك ، ستكون جهة الاتصال للحصول على معلومات حول الرهن العقاري هي شركة الطرف الثالث أيضًا.
مثال عملي
على سبيل المثال ، فكر في الفرد الذي يرغب في شراء عقار بقيمة 1،000،000 دولار. يدفع الفرد دفعة أولى قدرها 200 ألف دولار ويقترض المبلغ المتبقي 800 ألف دولار في شكل قرض رهن عقاري من البنك "أ". مدة الرهن العقاري تزيد عن 25 عامًا ، ويدفع الفرد معدل فائدة ثابتًا بنسبة 5٪.
في كل شهر ، يرسل الفرد لمقرض الرهن العقاري دفعة مع رأس المال والفائدة. ومع ذلك ، في غضون عشر سنوات ، لا يرغب مقرض الرهن العقاري في تعيين موظفين لمعالجة مدفوعات الرهن العقاري بعد الآن.
يقوم مقرض الرهن العقاري بتحويل حقوق خدمة الرهن العقاري الخاصة به إلى شركة طرف ثالث ، الشركة "ز". من خلال هذا الترتيب ، ستقوم الشركة "ع" بتحصيل مدفوعات الرهن العقاري نيابة عن البنك "أ" من الفرد. سيقوم البنك "أ" بتعويض الشركة "ع" مقابل خدماتها برسوم ثابتة رسوم الخدمة. تشير رسوم الخدمة ، والتي تسمى أيضًا رسوم الخدمة ، إلى الرسوم التي يتم تحصيلها لدفع مقابل الخدمات المتعلقة بمنتج أو خدمة يتم شراؤها. .
أهمية MSRs
تنتج معظم البنوك ومقرضي الرهن العقاري حجمًا كبيرًا جدًا من الرهون العقارية للعديد من المقترضين الأفراد المختلفين. لذلك ، قد يصبح مقرضي الرهن العقاري خدمة مكلفة للغاية وتستغرق وقتًا طويلاً.
من خلال نقل حقوق خدمة الرهن العقاري ، فإنه يسمح للبنوك ومقرضي الرهن العقاري بتخصيص المزيد من الموارد لأعمالهم الأساسية المتمثلة في إنشاء وصرف قروض الرهن العقاري الجديدة.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكسب شركة الخدمات التابعة لجهة خارجية ربحًا دون الاضطرار إلى تحمل أي مخاطر لامتلاك قروض الرهن العقاري - فهم متخصصون ببساطة في تحصيل المدفوعات وأنشطة خدمة الرهن العقاري الأخرى.
أداء MSRs
تمثل حقوق خدمة الرهن العقاري مصدرًا هامًا للإيرادات للعديد من شركات خدمات الرهن العقاري المستقلة والبنوك المجتمعية.
نظرًا لبيئات أسعار الفائدة الديناميكية ، فإن حقوق خدمة الرهن العقاري تخلق تحوطًا طبيعيًا أو حماية على جانب العرض في أعمال إقراض الرهن العقاري. عندما أسعار الفائدة معدل الفائدة يشير معدل الفائدة إلى المبلغ الذي يفرضه المقرض على المقترض مقابل أي شكل من أشكال الديون الممنوحة ، ويتم التعبير عنه عمومًا كنسبة مئوية من رأس المال. ارتفاع ، هناك عدد أقل من المدفوعات المسبقة ، وزيادة قيمة حقوق خدمة الرهن العقاري. ومع ذلك ، عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، تزداد سرعة الدفع المسبق وتنخفض قيمة حقوق خدمة الرهن العقاري.
المدفوعات المسبقة هي عندما يقرر المقترض سداد أكثر من المبلغ الأساسي المطلوب وفقًا لاتفاقية القرض. عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، قد يرغب المقترضون في الدفع المسبق لقروضهم بسرعة حتى يتمكنوا من إعادة التمويل بسعر فائدة أقل. والعكس صحيح عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ؛ لن يرغب المقترضون في سداد قروضهم وإعادة تمويلها مسبقًا بسعر فائدة أعلى. إنه يشكل خطرًا على مقرضي الرهن العقاري ، والتي يمكنهم تفريغها لطرف ثالث بحقوق خدمة الرهن العقاري.
مصادر إضافية
تقدم Finance شهادة المحلل المصرفي والائتمان المعتمد (CBCA) ™ CBCA اعتماد المحلل المصرفي والائتمان المعتمد (CBCA) ™ هو معيار عالمي لمحللي الائتمان الذي يغطي التمويل والمحاسبة وتحليل الائتمان وتحليل التدفق النقدي ونمذجة العهد والقرض السداد والمزيد. برنامج شهادة لمن يتطلعون إلى الارتقاء بمستوى حياتهم المهنية إلى المستوى التالي. لمواصلة التعلم وتطوير قاعدة المعرفة الخاصة بك ، يرجى استكشاف الموارد الإضافية ذات الصلة أدناه:
- الخدمات الإدارية فقط (ASO) الخدمات الإدارية فقط (ASO) الخدمات الإدارية فقط (ASO) هي خطة مقدمة لإدارة المطالبات الصحية للموظفين. يتضمن ASO الاستعانة بمزود خدمات خارجي يسمى ثالث-
- حساب احتياطي خدمة الدين (DSRA) حساب احتياطي خدمة الدين (DSRA) حساب احتياطي خدمة الدين (DSRA) هو حساب احتياطي يستخدم لسداد الديون ، عندما تكون الأموال المتاحة أقل من المبلغ الضروري.
- خدمة القرض خدمة القرض هي الطريقة التي تتبعها شركة التمويل (المُقرض) في تحصيل مدفوعات رأس المال والفائدة والضمان المستحقة أو المتأخرة. الممارسة
- رسوم النجاح رسوم النجاح في التمويل ، رسوم النجاح هي عمولة تُدفع إلى مستشار (عادةً بنك استثماري) لإتمام الصفقة بنجاح. تتوقف الرسوم على مساعدة العميل بنجاح في تحقيق هدفه ، وبالتالي مواءمة مصالح العميل والمستشار. عادة نسبة من قيمة الصفقة