القرض ذو السعر الثابت هو نوع من القروض حيث يظل سعر الفائدة دون تغيير طوال مدة القرض أو لجزء من مدة القرض. يفضل معظم المقترضين القروض ذات السعر الثابت للقروض طويلة الأجل حيث يمكنهم التنبؤ بالتكاليف المستقبلية والمدفوعات الشهرية بدقة.
على سبيل المثال ، عند الحصول على قرض عقاري لمدة 15 عامًا لشراء منزل ، يفضل المقترض الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت لتجنب مخاطر أسعار الفائدة. شكل الدين الممنوح ، ويتم التعبير عنه بشكل عام كنسبة مئوية من أصل الدين. متقلبة خلال مدة القرض ، وبالتالي زيادة أقساط الرهن العقاري.
ملخص سريع
- القرض ذو السعر الثابت هو نوع من القروض ذات معدل فائدة يبقى دون تغيير طوال مدة القرض.
- يمكن للمقترضين من القروض ذات السعر الثابت التنبؤ بمدفوعاتهم المستقبلية بدقة نظرًا لأن المدفوعات لا تتأثر بالتغيرات المستقبلية في أسعار الفائدة.
- تشمل أمثلة القروض ذات السعر الثابت قروض السيارات والقروض الشخصية والرهون العقارية ذات السعر الثابت وقروض الطلاب الفيدرالية.
كيف تعمل القروض ذات السعر الثابت
يظل سعر الفائدة للقرض ذي السعر الثابت ثابتًا طوال مدة القرض ، ولا يتغير مع التغيرات في أسعار الفائدة أو التضخم. التضخم التضخم هو مفهوم اقتصادي يشير إلى الزيادات في مستوى أسعار السلع خلال فترة محددة من الوقت. يشير الارتفاع في مستوى السعر إلى أن العملة في اقتصاد معين تفقد القوة الشرائية (على سبيل المثال ، يمكن شراء أقل بنفس المبلغ من المال). . هذا يعني أن تكاليف القرض والدفعات الشهرية ستظل كما هي خلال فترة القرض بأكملها.
يعتمد قرار اختيار قرض بسعر فائدة ثابت من عدمه على مدة القرض وبيئة سعر الفائدة السائدة. يزيد معدل الفائدة المتزايد من مقدار المدفوعات الشهرية من قبل المقترض. يتغير سعر الفائدة المتغير مع نمو الاقتصاد ، في حين أن أسعار الفائدة الثابتة محصنة ضد التغيرات في الاقتصاد.
إذا كان سعر الفائدة الحالي منخفضًا ولكن من المتوقع أن يرتفع بشكل كبير في المستقبل ، يُفضل القرض ذو السعر الثابت على القرض ذي السعر المتغير. يقفل القرض ذو السعر الثابت القرض بسعر الفائدة السائد آنذاك ويحمي المقترض من التغييرات المستقبلية في أسعار الفائدة.
على العكس من ذلك ، إذا كان من المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة في المستقبل ، فمن الأفضل استخدام قرض بسعر متغير للاستفادة من انخفاض تكاليف القروض. إن الحصول على قرض بسعر ثابت في مثل هذه الحالات سيجعل القرض باهظ التكلفة ، وسيحتاج المقترض إلى التعامل مع أسعار فائدة أعلى من سعر الفائدة الفعلي.
أنواع القروض الثابتة
فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعًا للقروض ذات الفائدة الثابتة:
1. قروض السيارات
قرض السيارة هو قرض بسعر فائدة ثابت يتطلب من المقترضين سداد أقساط شهرية ثابتة خلال فترة زمنية محددة. عندما يتقدم المقترض بطلب للحصول على قرض سيارة ، يتعين عليه التعهد بشراء السيارة كضمان. يتفق المقترض والمقرض أيضًا على نمط المدفوعات ، والذي قد يشمل دفعة أولى ومدفوعات دورية للدفع الأساسي الرئيسي. الدفعة الرئيسية هي دفعة للمبلغ الأصلي للقرض المستحق. بمعنى آخر ، الدفعة الأساسية هي دفعة يتم سدادها على قرض تقلل من المبلغ المتبقي للقرض المستحق ، بدلاً من تطبيق دفع الفائدة المفروضة على القرض. والفائدة.
على سبيل المثال ، افترض أن المقترض يقترض 20000 دولارًا أمريكيًا لشراء شاحنة بمعدل فائدة 10٪ ، يتم دفعها على مدى عامين. سيُطلب من المقترض سداد دفعات شهرية دورية بقيمة 916.67 دولارًا أمريكيًا لكامل فترة القرض. إذا قام المقترض بسداد دفعة مقدمة قدرها 5000 دولار ، فسيُطلب منه / عليها سداد دفعات شهرية قدرها 708.33 دولارًا أمريكيًا لكامل مدة القرض.
2. الرهن العقاري
الرهن العقاري هو نوع من القروض ذات الفائدة الثابتة التي يأخذها المقترضون لشراء عقار أو عقار. في اتفاقية الرهن العقاري ، يوافق المقرض على تقديم النقد مقدمًا مقابل دفعات شهرية ثابتة على مدى فترة زمنية. يستخدم المقترض القرض لشراء منزل ثم يقدم العقار كضمان للقرض حتى يتم سداد كامل القرض.
على سبيل المثال ، يعتبر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أحد الأنواع الشائعة للقروض ذات السعر الثابت ، ويتألف من مدفوعات شهرية ثابتة موزعة على فترة 30 عامًا. مدفوعات الفترة هي المدفوعات التي يتم سدادها مقابل أصل القرض وفوائده.
القروض ذات السعر الثابت مقابل القروض ذات السعر المتغير
تأتي كل من القروض ذات السعر الثابت والمتغير مع مزاياها وعيوبها اعتمادًا على بيئة سعر الفائدة. اعتمادًا على مدة القرض وبيئة الفائدة المتوقعة ، يمكن للمقترضين اختيار الحصول على قرض بسعر فائدة ثابت أو قرض بسعر متغير. توفر القروض العقارية للمقترضين العديد من خيارات أسعار الفائدة. يُمنح المقترضون خيار اختيار قرض سكني بفائدة ثابتة أو فائدة متغيرة أو مزيج من أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة.
مثال على قرض يجمع بين المعدلات الثابتة والمتغيرة هو الرهن العقاري القابل للتعديل. يتلقى المقترض سعر فائدة تمهيديًا لفترة محددة من مدة القرض. بعد ذلك ، يتم تعديل القرض بشكل دوري ليعكس التغيرات في الاقتصاد ومعدل الإقراض الفيدرالي.
عادة ما يكون الرهن العقاري القابل للتعديل مفيدًا في بيئة أسعار الفائدة المتناقصة لأن السعر سيتكيف مع التغيرات في أسعار الفائدة. الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1 هو أكثر منتجات الرهن العقاري القابلة للتعديل شيوعًا. يبدأ بسعر فائدة أولي لمدة خمس سنوات ، متبوعًا بسعر فائدة قابل للتعديل يتم تعديله مرة واحدة سنويًا. إذا ارتفعت أسعار الفائدة بعد فترة الخمس سنوات الأولى ، سيحتاج المقترضون إلى دفع أسعار فائدة أعلى مما دفعوه خلال فترة الخمس سنوات الأولى. يعتمد التعديل على مؤشر زائد هامش على سعر الفائدة.
مصادر إضافية
Finance هو المزود الرسمي لشهادة محلل الائتمان والمصرفية المعتمد (CBCA) ™ CBCA اعتماد محلل الائتمان والائتمان المعتمد (CBCA) ™ هو معيار عالمي لمحللي الائتمان الذي يغطي التمويل والمحاسبة وتحليل الائتمان وتحليل التدفق النقدي ، نمذجة العهد ، وسداد القروض ، والمزيد. برنامج شهادة ، مصمم لتحويل أي شخص إلى محلل مالي على مستوى عالمي.
من أجل مساعدتك في أن تصبح محللًا ماليًا على مستوى عالمي والارتقاء بحياتك المهنية إلى أقصى إمكاناتك ، ستكون هذه الموارد الإضافية مفيدة للغاية:
- معدل النسبة السنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) هو معدل الفائدة السنوي الذي يجب على الفرد دفعه على قرض ، أو التي يتلقاها على حساب إيداع. في النهاية ، معدل الفائدة السنوية هو مصطلح نسبة مئوية بسيط يستخدم للتعبير عن المبلغ العددي الذي يدفعه فرد أو كيان سنويًا مقابل امتياز اقتراض الأموال.
- اتفاقية القرض التجاري اتفاقية القرض التجاري تشير اتفاقية القرض التجاري إلى اتفاقية بين المقترض والمقرض عندما يكون القرض لأغراض تجارية. في كل مرة يتم فيها اقتراض مبلغ كبير من المال ، يجب على الفرد أو المنظمة الدخول في اتفاقية قرض. يقدم المُقرض المال ، بشرط أن يوافق المقترض على جميع شروط القرض
- معدل الفائدة السنوي الساري معدل الفائدة السنوي الساري معدل الفائدة السنوي الفعلي (EAR) هو معدل الفائدة الذي يتم تعديله لمضاعفة فترة معينة. ببساطة ، الفعال
- القروض ذات السعر المتغير القروض ذات السعر المتغير القرض ذو السعر المتغير هو نوع من القروض تتغير فيه الفائدة وفقًا للتغيرات في أسعار الفائدة في السوق. على عكس القرض ذي السعر الثابت ، حيث يكون المقترضون