تأتي القروض بميزات مختلفة يمكنها تغيير أمان القرض ومدفوعات القرض ومعدل الفائدة على القرض. تشمل السمات الرئيسية القروض المضمونة مقابل القروض غير المضمونة. القرض هو مبلغ من المال يقترضه فرد أو أكثر من الأفراد أو الشركات من البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى لإدارة الأحداث المخطط لها أو غير المخطط لها ماليًا. عند القيام بذلك ، يتحمل المقترض دينًا يتعين عليه سداده بفائدة وفي غضون فترة زمنية معينة. ، إطفاء مقابل القروض غير المطفأة يشير الإطفاء إلى فعل سداد دين من خلال مدفوعات صغيرة مجدولة ومحددة مسبقًا. في كل منطقة تقريبًا ينطبق فيها مصطلح الإطفاء ، تتم هذه المدفوعات في شكل رأس مال وفائدة. يرتبط المصطلح أيضًا ارتباطًا وثيقًا بمفهوم الاستهلاك. ،والقروض ذات السعر الثابت مقابل القروض ذات السعر المتغير (العائم) سعر الفائدة العائم يشير معدل الفائدة المتغير إلى معدل الفائدة المتغير الذي يتغير على مدار مدة التزام الدين. إنه عكس السعر الثابت. .
القروض المضمونة مقابل القروض غير المضمونة
تنظر إحدى ميزات القرض في مدى أمان القرض. في القروض المضمونة ، يتعهد المقترض بأصوله الخاصة (تسمى الضمانات الإضافية الضمانية ، وهي أصل أو ممتلكات يقدمها فرد أو كيان للمقرض كضمان لقرض. ويتم استخدامه كطريقة للحصول على قرض ، يعمل بمثابة حماية ضد الخسارة المحتملة للمقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد مدفوعاته). في حالة تخلف المقترض عن سداد قرضه التخلف عن سداد الديون يحدث التخلف عن سداد الديون عندما يفشل المقترض في سداد قرضه في وقت استحقاقه. يختلف وقت حدوث التخلف عن السداد ، اعتمادًا على الشروط المتفق عليها بين الدائن والمقترض. تتخلف بعض القروض عن السداد بعد فقدان دفعة واحدة ، بينما يتخلف البعض الآخر عن السداد بعد ثلاث دفعات أو أكثر. ، مشيرة إلى أنهم غير قادرين على سداد التزاماتهم المالية ،يمكن للمقرض بعد ذلك استخدام الضمان كدفعة لعدم قدرة المقترض على سداد القرض. عادةً ما يكون للقروض المضمونة معدل فائدة أقل نظرًا لأنها تعتبر أكثر أمانًا من القروض غير المضمونة نظرًا لأن الضمانات يمكن أن تعوض مخاطر التخلف عن السداد. احتمالية التخلف عن السداد. احسب الخسارة المتوقعة من الاستثمار. .
يُمنح القرض غير المضمون للمقترض الذي يعتبر جدارة ائتمانية الجدارة الائتمانية ، ببساطة ، هو مدى "جدارة" أو استحقاق الائتمان. إذا كان المُقرض واثقًا من أن المقترض سوف يفي بالتزامات ديونه في الوقت المناسب ، يُعتبر المقترض أهلًا للائتمان. ولا يطلب من المقترض رهن الأصول مقابل ضمان. عادة ما يكون سعر الفائدة المعروض أعلى لأن المخاطر عادة ما تكون أعلى بالنسبة للمقرض (إذا تخلف المقترض عن السداد ، فلا توجد أصول مرهونة يمكن أن تسدد للمقرض).
مثال على القرض المضمون
مثال على القرض المضمون هو الرهن العقاري الرهن العقاري هو قرض - يقدمه مقرض الرهن العقاري أو البنك - والذي يمكّن الفرد من شراء منزل. في حين أنه من الممكن الحصول على قروض لتغطية التكلفة الكاملة للمنزل ، إلا أنه من الشائع تأمين قرض بحوالي 80٪ من قيمة المنزل. حيث يتم استخدام منزل المقترض كضمان وقد تتم مصادرته إذا كان المقترض غير قادر على سداد الرهن العقاري.
مثال على قرض غير مضمون
مثال على القرض غير المضمون هو خط ائتمان حيث يكون المقترض قادرًا على اقتراض الأموال دون استخدام ضمانات.
لمزيد من المعلومات حول القروض المضمونة مقابل القروض غير المضمونة ، انقر هنا. القرض هو مبلغ من المال يقترضه فرد أو أكثر من الأفراد أو الشركات من البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى من أجل الإدارة المالية للأحداث المخطط لها أو غير المخطط لها. عند القيام بذلك ، يتحمل المقترض دينًا يتعين عليه سداده بفائدة وفي غضون فترة زمنية معينة.
الإطفاء مقابل عدم الإطفاء
تعتبر ميزة القرض الأخرى هيكل سداد القرض.
إطفاء
في إطفاء الإطفاء ، يشير الإطفاء إلى فعل سداد دين من خلال مدفوعات أصغر مجدولة ومحددة مسبقًا. في كل منطقة تقريبًا ينطبق فيها مصطلح الإطفاء ، تتم هذه المدفوعات في شكل رأس مال وفائدة. يرتبط المصطلح أيضًا ارتباطًا وثيقًا بمفهوم الاستهلاك. القروض ، المدفوعات الأساسية الدفعة الرئيسية الدفعة الأساسية هي دفعة للمبلغ الأصلي للقرض المستحق. بمعنى آخر ، الدفعة الأساسية هي دفعة يتم سدادها على قرض تقلل من المبلغ المتبقي للقرض المستحق ، بدلاً من تطبيق دفع الفائدة المفروضة على القرض. موزعة على عدة فترات ، مما يعني أن المبلغ الأساسي للقرض سينخفض بمرور الوقت. يمكن أن تكون المدفوعات مساوية لكل فترة ، والتي يشار إليها على أنها تساوي الاستهلاك ، أو يمكن أن تختلف في القيمة.تم تطوير جدول السداد بقصد سداد القرض في وقت معين.
يقلل قرض الإطفاء من مصروفات الفائدة مصاريف الفوائد تنشأ مصروفات الفوائد من شركة تمول من خلال عقود إيجار أو ديون. تم العثور على الفائدة في بيان الدخل ، ولكن يمكن أيضًا حسابها من خلال جدول الديون. يجب أن يحدد الجدول جميع أجزاء الدين الرئيسية التي تمتلكها الشركة في ميزانيتها العمومية ، وأن يحسب الفائدة بضرب مدى عمر القرض نظرًا لأن الرصيد الأساسي يتناقص ، مما يؤدي إلى دفع فائدة على مبلغ قرض أصغر.
مثال
يمكن أن يكون الرهن العقاري مثالاً على القرض المطفأ. يتم سداد أصل القرض (المبلغ الكامل الذي اقترضته لشراء العقار) ببطء في كل فترة مع مصروفات الفائدة (المصاريف التي تدفعها مقابل اقتراض المال).
غير مطفي
تتطلب القروض غير المطفأة دفعات منتظمة ، لكن المدفوعات لا تشمل الرصيد الأساسي. يتم دفع أصل القرض بالكامل في نهاية فترة القرض.
يتطلب القرض غير القابل للإطفاء دفعات شهرية أقل لأن المبلغ الأساسي غير مدرج في الدفعات العادية. ينتج عن ذلك الدفعة النهائية أكبر بكثير حيث لم يتم سداد المبلغ الرئيسي.
مثال
مثال على قرض غير قابل للاستهلاك يمكن أن يكون بطاقة ائتمان. مطلوب فقط الحد الأدنى للدفع ، مما يعني عدم وجود دفعة ثابتة للمبلغ المقترض أو الفائدة المستحقة. يمكن سداد رصيد كشف حساب بطاقة الائتمان بالكامل ، والذي يمكن اعتباره الرصيد الأساسي.
الشكل 1: القرض المتكافئ. المصدر: أساسيات الائتمان.
يعرض الشكل 1 قرضًا متساوي الاستهلاك حيث يتم احتساب مصروفات الفائدة وجزء من رأس المال في عمود "الدفع". من الواضح أن المدفوعات تتناقص كل فترة نظرًا لوجود رأس مال أقل لدفع الفائدة عليه.
الشكل 2: قرض السداد المتساوي. المصدر: أساسيات الائتمان.
يوضح الشكل 2 هيكل قرض مختلف حيث لا يتغير عمود "الدفع" كل فترة. تنخفض مدفوعات الفائدة بمرور الوقت بينما تزداد المدفوعات الأساسية.
لمعرفة المزيد عن الاستهلاك ، انقر هنا. الاستهلاك يشير الاستهلاك إلى فعل سداد دين من خلال مدفوعات أصغر مجدولة ومحددة مسبقًا. في كل منطقة تقريبًا ينطبق فيها مصطلح الإطفاء ، تتم هذه المدفوعات في شكل أصل الدين والفائدة. يرتبط المصطلح أيضًا ارتباطًا وثيقًا بمفهوم الاستهلاك.
السعر الثابت مقابل المعدل المتغير (العائم)
يعتبر نوع سعر الفائدة المطبق على القرض أيضًا ميزة قرض. بالنسبة للقروض ذات السعر الثابت ، يظل سعر الفائدة كما هو ولا يتقلب على مدار فترة القرض. على النقيض من ذلك ، فإن القرض ذي السعر المتغير ، والذي يُطلق عليه أيضًا القرض بسعر عائم ، يتبع معدلًا مرجعيًا يتقلب بمرور الوقت.
سعر الصرف الثابت
تحمي القروض ذات السعر الثابت المقترض من ارتفاع أسعار الفائدة نظرًا لأنها لن تتكيف بالزيادة إذا زاد السعر المرجعي. بالإضافة إلى ذلك ، فإن القروض ذات السعر الثابت تكون أسوأ بالنسبة للمقترض إذا انخفض سعر الفائدة. على سبيل المثال ، إذا كان المعدل 5٪ وانخفض السعر المرجعي ، يجب على المقترض الاستمرار في دفع 5٪ بدلاً من السعر الأقل.
الشكل 3: سعر الفائدة الثابت. المصدر: أساسيات الائتمان.
كما هو مبين في الشكل 3 ، يبقى القرض ذو السعر الثابت عند 5٪ بغض النظر عن التغييرات في السعر المرجعي
معدل متغير (عائم)
يحمي القرض ذو السعر المتغير المقترض من انخفاض أسعار الفائدة لأن معدل القرض سيتكيف نزوليًا مع السعر المرجعي. في المقابل ، يكون هذا النوع من القروض أسوأ بالنسبة للمقترض إذا ارتفع سعر الفائدة لأن مدفوعات قروضه ستزيد في القيمة (بسبب زيادة المعدل المرجعي ، مما يؤدي إلى دفع سعر فائدة أعلى).
الشكل 4: سعر الفائدة المتغير (العائم). المصدر: أساسيات الائتمان.
يوضح الشكل 4 كيف يمكن أن تتقلب المعدلات المتغيرة. تتم مقارنة السعر مع السعر المرجعي سعر الفائدة المتغير يشير معدل الفائدة المتغير إلى معدل فائدة متغير يتغير خلال مدة التزام الدين. إنه عكس السعر الثابت. ثم يتم تعديل ذلك.
الشكل 5: الرسم البياني لسعر الفائدة المتغير (العائم). المصدر: أساسيات الائتمان.
يوضح الشكل 5 كيف يمكن أن يتحرك معدل متغير ، اعتمادًا على المعدل المرجعي. مثال على السعر المرجعي يمكن أن يكون سعرًا مرجعيًا معترفًا به ، مثل السعر الأساسي السعر الأساسي. يشير مصطلح "السعر الأساسي" (المعروف أيضًا باسم معدل الإقراض الرئيسي أو معدل الفائدة الأساسي) إلى معدل الفائدة الذي تفرضه البنوك التجارية الكبيرة القروض والمنتجات التي يحتفظ بها عملاؤهم بأعلى تصنيف ائتماني. .
مصادر إضافية
يوفر Finance عددًا كبيرًا من المواد الدراسية ، بما في ذلك شهادة محلل تقييم النمذجة المالية (FMVA) ® FMVA® انضم إلى أكثر من 350600 طالب يعملون في شركات مثل Amazon و JP Morgan وشهادة Ferrari. لا تتردد في التحقق من الموارد التالية!
- دورة أساسيات الائتمان
- أنواع الائتمان أنواع الائتمان الأنواع الثلاثة الرئيسية للائتمان هي الائتمان المتجدد والتقسيط والائتمان المفتوح. يمكّن الائتمان الأشخاص من شراء السلع أو الخدمات باستخدام الأموال المقترضة.
- مخاطر الائتمان مخاطر الائتمان مخاطر الائتمان هي مخاطر الخسارة التي قد تحدث من عدم التزام أي طرف ببنود وشروط أي عقد مالي ، بشكل أساسي ،
- قرض القرض القرض هو مبلغ من المال يقترضه فرد أو أكثر من الأفراد أو الشركات من البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى من أجل الإدارة المالية للأحداث المخطط لها أو غير المخطط لها. عند القيام بذلك ، يتحمل المقترض دينًا يتعين عليه سداده بفائدة وفي غضون فترة زمنية معينة.