الرهن العقاري هو قرض - يقدمه مقرض الرهن العقاري أو أحد البنوك الكبرى في الولايات المتحدة الأمريكية وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الأمريكية ، كان هناك 6،799 بنكًا تجاريًا مؤمنًا عليه في الولايات المتحدة اعتبارًا من فبراير 2014. البنك المركزي للبلاد هو بنك الاحتياطي الفيدرالي ، الذي ظهر إلى حيز الوجود بعد إقرار قانون الاحتياطي الفيدرالي في عام 1913 - والذي يمكّن الفرد من شراء منزل. في حين أنه من الممكن الحصول على قروض لتغطية التكلفة الكاملة للمنزل ، إلا أنه من الشائع تأمين قرض بحوالي 80٪ من قيمة المنزل.
يجب سداد القرض مع مرور الوقت. شراء المنزل بمثابة ضمانات الأصول الملموسة الأصول الملموسة هي أصول ذات شكل مادي وتلك قيمة. تشمل الأمثلة الممتلكات والآلات والمعدات. يمكن رؤية الأصول الملموسة والشعور بها ويمكن أن تتلف بسبب حريق أو كارثة طبيعية أو حادث. الأصول غير الملموسة ، من ناحية أخرى ، تفتقر إلى الشكل المادي وتتكون من أشياء مثل الملكية الفكرية على الأموال التي يقرضها الفرد لشراء المنزل.
أنواع الرهون العقارية
وهما معظم الأنواع الشائعة من الرهون العقارية هي نسبة ثابتة و تعديل سعر (المعروف أيضا باسم معدل متغير) الرهون العقارية.
الرهون العقارية ذات المعدل الثابت
توفر القروض العقارية ذات السعر الثابت للمقترضين معدل فائدة ثابتًا. يشير معدل الفائدة إلى المبلغ الذي يفرضه المقرض على المقترض مقابل أي شكل من أشكال الديون الممنوحة ، ويتم التعبير عنه بشكل عام كنسبة مئوية من رأس المال. على مدى فترة محددة من 15 أو 20 أو 30 عامًا. مع معدل فائدة ثابت ، كلما كانت المدة التي يدفعها المقترض أقصر ، ارتفعت الدفعة الشهرية. وعلى العكس من ذلك ، فكلما طالت مدة سداد المقترض ، قل مبلغ السداد الشهري. ومع ذلك ، فكلما استغرق سداد القرض وقتًا أطول ، زاد دفع المقترض رسوم الفائدة في النهاية.
إن أكبر ميزة للرهن العقاري ذي السعر الثابت هي أنه يمكن للمقترض أن يعتمد على أن أقساط الرهن العقاري الشهرية هي نفسها كل شهر طوال فترة الرهن العقاري ، مما يسهل تحديد ميزانيات الأسرة وتجنب أي رسوم إضافية غير متوقعة من شهر واحد إلى التالى. حتى إذا زادت أسعار السوق بشكل كبير ، فلن يضطر المقترض إلى دفع أقساط شهرية أعلى.
الرهون العقارية القابلة للتعديل
تأتي الرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل (ARM) مع معدلات فائدة يمكن - وعادة ما تتغير - على مدى فترة القرض. تؤدي الزيادات في أسعار السوق وعوامل أخرى إلى تقلب أسعار الفائدة ، مما يغير مقدار الفائدة التي يجب على المقترض دفعها ، وبالتالي يغير إجمالي الدفعة الشهرية المستحقة. مع الرهون العقارية القابلة للتعديل ، يتم تعيين معدل الفائدة للمراجعة والتعديل في أوقات محددة. على سبيل المثال ، يمكن تعديل السعر مرة واحدة في السنة أو مرة كل ستة أشهر.
يعد 5/1 ARM أحد أكثر الرهون العقارية القابلة للتعديل شيوعًا ، والذي يقدم سعرًا ثابتًا للسنوات الخمس الأولى من فترة السداد ، مع تعديل معدل الفائدة لبقية عمر القرض سنويًا.
بينما تجعل ARM من الصعب على المقترض قياس الإنفاق ووضع ميزانياته الشهرية ، إلا أنها تحظى بشعبية لأنها تأتي عادةً بمعدلات فائدة أقل من الرهون العقارية ذات السعر الثابت. قد يسعى المقترضون ، بافتراض نمو دخلهم بمرور الوقت ، إلى الحصول على ARM من أجل تأمين معدل ثابت منخفض في البداية ، عندما يكسبون أقل.
يتمثل الخطر الأساسي في ARM في أن أسعار الفائدة قد ترتفع بشكل كبير على مدى عمر القرض ، إلى درجة تصبح فيها مدفوعات الرهن العقاري عالية جدًا بحيث يصعب على المقترض الوفاء بها. قد تؤدي الزيادات الكبيرة في الأسعار إلى التخلف عن السداد وفقدان المقترض المنزل من خلال الرهن.
الرهون العقارية هي التزامات مالية كبيرة ، وتحبس المقترضين في عقود من المدفوعات التي يجب أن تتم على أساس ثابت. ومع ذلك ، يعتقد معظم الناس أن الفوائد طويلة الأجل لملكية المنزل تجعل الالتزام برهن عقاري مفيدًا.
دفع اقساط الرهن العقاري
عادة ما تحدث مدفوعات الرهن العقاري على أساس شهري وتتكون من أربعة أجزاء رئيسية:
1. الرئيسية
رأس المال هو المبلغ الإجمالي للقرض الممنوح. على سبيل المثال ، إذا حصل الفرد على رهن عقاري بقيمة 250000 دولار أمريكي لشراء منزل ، فإن مبلغ القرض الأساسي هو 250000 دولار. المقرضون اللاعبون الرئيسيون في أسواق رأس المال في هذه المقالة ، نقدم لمحة عامة عن اللاعبين الرئيسيين وأدوارهم في أسواق رأس المال. تتكون أسواق رأس المال من نوعين من الأسواق: الأولية والثانوية. سيوفر هذا الدليل لمحة عامة عن جميع الشركات والمهن الرئيسية في أسواق رأس المال. ترغب عادةً في الحصول على دفعة أولى بنسبة 20٪ عند شراء منزل. لذلك ، إذا كان الرهن العقاري بقيمة 250 ألف دولار يمثل 80٪ من القيمة المقدرة للمنزل ، فإن مشتري المنازل سيدفعون دفعة أولى قدرها 62500 دولار ، وسيكون إجمالي سعر شراء المنزل 312500 دولار.
2. الفائدة
الفائدة هي النسبة المئوية الشهرية المضافة إلى كل دفعة رهن. لا يقرض المقرضون والبنوك الأموال للأفراد دون توقع الحصول على شيء في المقابل. الفائدة هي الأموال التي يجنيها المقرض أو البنك من الأموال التي يقدمونها لمشتري المساكن.
3. الضرائب
تشمل مدفوعات الرهن العقاري ضريبة الممتلكات التي يجب على الفرد دفعها كمالك منزل. يتم احتساب الضرائب على أساس قيمة المنزل.
4. التأمين
تشمل الرهون العقارية أيضًا تأمين مالك المنزل ، والذي يطلبه المقرضون لتغطية الأضرار التي لحقت بالمنزل (والتي تعمل كضمان) ، وكذلك الممتلكات الموجودة بداخله. كما أنه يغطي تأمين الرهن العقاري المحدد ، والذي يكون مطلوبًا بشكل عام إذا قام الفرد بدفع دفعة أولى تقل عن 20٪ من تكلفة المنزل. تم تصميم هذا التأمين لحماية المُقرض أو البنك إذا تخلف المقترض عن سداد قرضه.
مصادر إضافية
Finance هو المزود الرسمي لشهادة FMVA® للنمذجة المالية العالمية ، انضم إلى أكثر من 350،600 طالب يعملون في شركات مثل Amazon و JP Morgan و Ferrari ، وهو مصمم لمساعدة أي شخص في أن يصبح محلل مالي على مستوى عالمي. ستكون الموارد المالية التالية مفيدة في تعزيز تعليمك المالي:
- تكلفة الديون تكلفة الدين تكلفة الدين هو العائد الذي تقدمه الشركة لمولديها ودائنيها. تُستخدم تكلفة الدين في حسابات تكاليف رأس المال المتكلفة لتحليل التقييم.
- سعر الفائدة العائم سعر الفائدة المتغير يشير معدل الفائدة المتغير إلى معدل فائدة متغير يتغير خلال مدة التزام الدين. إنه عكس السعر الثابت.
- الفوائد المستحقة الدفع الفوائد المستحقة الدفع هي حساب التزام يظهر في الميزانية العمومية للشركة ويمثل مبلغ مصروفات الفائدة المستحقة حتى تاريخه ولكن لم يتم دفعها اعتبارًا من تاريخ الميزانية العمومية. وهو يمثل مقدار الفائدة المستحقة حاليًا للمقرضين وهو عادةً التزام حالي
- العقارات العقارات العقارات هي العقارات التي تتكون من أراضي وتحسينات ، والتي تشمل المباني والتجهيزات والطرق والهياكل وأنظمة المرافق. تمنح حقوق الملكية سند ملكية للأرض والتحسينات والموارد الطبيعية مثل المعادن والنباتات والحيوانات والمياه ، إلخ.