تتضمن عملية الإقراض سلسلة من الأنشطة التي تؤدي إلى الموافقة على طلب قرض مصرفي أو رفضه. يوظف قسم القروض في البنك متخصصين ائتمانيين مختلفين بأدوار ومسؤوليات فريدة تكمل بعضها البعض لإكمال عملية الإقراض.
القروض هي أحد مصادر الدخل الرئيسية للمؤسسات المالية. تجني البنوك الأموال عن طريق فرض سعر فائدة أعلى مما تدفعه للمودعين. يعتمد مقدار الفائدة المفروضة على القرض على مقدار القرض ومدة القرض ودرجة الائتمان درجة الائتمان درجة الائتمان هي رقم يمثل الوضع المالي والائتماني للفرد وقدرته على الحصول على المساعدة المالية من المقرضين. يستخدم المقرضون درجة الائتمان لتقييم أهلية المقترض المحتمل للحصول على قرض والشروط المحددة للقرض. ، مستوى الخطر المقدر ، من بين عوامل أخرى. نظرًا لمدى أهمية عملية الإقراض ، تخصص البنوك الكثير من الموارد لقسم الائتمان حتى يتمكنوا من إقراض المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية. ونتيجة لذلك ، فهم قادرون على حماية أنفسهم من الخسائر الناتجة عن تقصير العملاء.
ملخص سريع
- الإقراض الائتماني هو عملية طويلة تشمل متخصصين مختلفين في مجال الائتمان من مرحلة جمع المعلومات إلى الموافقة على الأموال وصرفها لاحقًا.
- يشمل المتخصصون الرئيسيون في مجال الائتمان المشاركون في تحليل الائتمان محللي الائتمان ومتعهدي الاكتتاب وكبار مسؤولي الائتمان.
- تتبع كل مؤسسة مالية إجراءاتها الخاصة فيما يتعلق بمراجعة الائتمان ، والتي تسترشد بقوانين اللوائح المالية.
كيف تعمل عملية الإقراض
تقدم البنوك أنواعًا مختلفة من القروض ، بدءًا من القروض الفردية إلى قروض الشركات. يقوم موظفو القروض في البنك بتحليل طلبات القروض على المستوى الفردي. يمكن أن يبدأ الائتمان المصرفي من قبل موظف القرض الذي يعمل في البنك أو عن طريق المقترضين المحتملين الذين يتواصلون مع البنك للتمويل.
موظفو القروض مسؤولون عن تأمين الأعمال للبنك وتطوير العلاقات مع العملاء نيابة عن البنك. يمكنهم التواصل مع الأفراد وأصحاب الأعمال بعروض للحصول على قروض. يمكن للعملاء المحتملين اختيار قبول عرض القرض أو رفضه أو تأجيله إلى وقت لاحق في المستقبل.
يمكن للعملاء أيضًا الاتصال بالبنك للحصول على ائتمان لتمويل شراء أحد الأصول ، رأس المال العامل دورة رأس المال العامل. دورة رأس المال العامل للأعمال التجارية هي المدة الزمنية التي يستغرقها تحويل إجمالي رأس المال العامل الصافي (الأصول المتداولة ناقص الخصوم المتداولة) إلى السيولة النقدية. تحاول الشركات عادةً إدارة هذه الدورة عن طريق بيع المخزون بسرعة ، وتحصيل الإيرادات بسرعة ، ودفع الفواتير ببطء ، لتحسين التدفق النقدي. ، أو غيرها من المشاريع المدرة للدخل. في كلا نهجي القرض ، يجب على مسؤولي الائتمان في القسم إجراء فحوصات خلفية للمقترضين المحتملين من خلال النظر في تاريخ مدفوعات الائتمان الخاصة بهم ، وجدوى المشروع المراد تمويله ، وكفاية الائتمان لتمويل المشروع ، والمعاملات السابقة مع البنك المؤسسات المالية الأخرى ، إلخ.
الهدف هو تقييم الجدارة الائتمانية للعميل وقدرته على استخدام الائتمان ، إذا تم تمديده ، لتوليد تدفقات نقدية كافية لتغطية تكاليف القرض ونفقات التشغيل الخاصة بالعمل.
محترفي الائتمان الذين يقومون بتقييم القروض المصرفية
1. المكتتب
الضامن هو موظف القرض الذي يقوم بتقييم طلب القرض لتحديد ما إذا كان قابلاً للتطبيق بالنسبة للبنك. يقوم الضامن بتقييم التاريخ المالي للعميل للتحقق مما إذا كانت مخاطرة تستحق المخاطرة. يتم تحديد مستوى المخاطر باستخدام التفاعل السابق للعميل مع البنك أو المؤسسات المالية الأخرى.
يقوم متعهد التأمين بتقييم قدرة العميل على سداد القرض المطلوب بناءً على قدرته المالية وتدفقاته النقدية. يتم أيضًا الاستفسار عن الغرض المقصود من القرض لتحديد ما إذا كان قابلاً للتطبيق وما إذا كان المقترض قادرًا على توليد تدفقات نقدية كافية. يقوم متعهد التأمين بمراجعة التاريخ الائتماني للعميل ، والضمانات الإضافية هي أصل أو ممتلكات يقدمها فرد أو كيان للمقرض كضمان للحصول على قرض. يتم استخدامه كطريقة للحصول على قرض ، وهو بمثابة حماية ضد الخسارة المحتملة للمقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد مدفوعاته. ، والقدرة.
يجب أن يكون العميل قادرًا على إثبات أن لديه القدرة الكافية لتسوية قروضه الحالية ، إن وجدت ، وسداد الائتمان المطبق بالكامل دون أي مشاكل. يتعين على متعهد التأمين التحقق من سجل السداد السابق للمقترض المحتمل من خلال طلب تقرير ائتماني من وكالة تصنيف ائتماني مرموقة. يقدم التقرير معلومات عن الحالة الائتمانية للعميل ، والقروض السابقة وبطاقات الائتمان وتاريخ السداد ، وتاريخ التخلف عن السداد ، وحبس الرهن وإعادة الممتلكات ، والتوظيف ، إلخ.
تساعد جميع المعلومات الواردة أعلاه المكتتب في تحديد مستوى المخاطرة للعميل وما إذا كانت مخاطرة تستحق المخاطرة. كما يقوم متعهد التأمين بتقييم ضمانات القرض وكيف تقارن قيمته المقدرة بقيمة القرض المطبق. يجب التأكد من ملكية الضمان وإيداع مستندات الملكية لدى البنك.
2. محلل الائتمان
يعد محللو الائتمان جزءًا لا يتجزأ من قسم القروض في أحد البنوك أو المؤسسات المالية الأخرى. إنهم مسؤولون عن عملية تحليل الائتمان ، والتي تعتبر بمعزل عن كل مقترض. راتب محلل الائتمان محلل الائتمان يتراوح راتب محلل الائتمان بين 45،010 $ و 56،208 $ في الولايات المتحدة. الراتب المتوسط لمحلل ائتماني مع خبرة عمل من سنة إلى ثلاث سنوات هو 51،500 دولار ، تلعب الخلفية التعليمية والشهادات والمهارات وعدد سنوات الخبرة في العمل أدوارًا رئيسية في تحديد الراتب. قد يتم تعيينها لمقترض معين. يتمثل دورهم في التحقق من دقة المستندات المقدمة. وهم مكلفون أيضًا بالتحقق مما إذا كان عمل العميل أو الغرض المراد تمويله لديه القدرة المالية على توليد تدفقات نقدية كافية لخدمة الدين وتزويد المقترض بدخل.
قد يكون تحليل الائتمان مطلوبًا لإجراء زيارة ميدانية لمقر عمل العميل كجزء من عملية تقييم القرض. الغرض الرئيسي من زيارة الموقع هو التحقق من أن المعلومات الواردة في نموذج طلب القرض دقيقة وأن الغرض من القرض قابل للتطبيق.
يتحقق محلل الائتمان أيضًا من ملكية الضمان ويؤكد أن القيمة المقدرة للضمان دقيقة. يتم التحقق إما عن طريق التكليف بإجراء تقييم أو مقارنة قيمة الأصل بقيمة نفس الأصل في شركات أخرى أو مع معايير الصناعة.
العوامل الأخرى التي يعتبرها المحلل هي قدرة المقترض على سداد القرض بالكامل ، ومساهمة المالك في رأس المال ، وحالة بيئة الأعمال التي يتم فيها توطين عمل العميل. كما يأخذ محلل الائتمان في الاعتبار درجة الائتمان للمقترض لتحديد مستوى مخاطر الائتمان المرتبطة بالإقراض لهم.
اعتمادًا على النتائج التي توصل إليها بشأن الجدارة الائتمانية للمقترض ، يقدم محلل الائتمان توصية إلى لجنة الائتمان بشأن الموافقة على القرض من عدمه ، وفي حالة الموافقة ، مبلغ الائتمان الذي سيتم تمديده وشروط القرض.
المزيد من الموارد
Finance هو المزود الرسمي للشهادة العالمية لمحلل التقييم والنمذجة المالية (FMVA) ™ FMVA ، انضم إلى أكثر من 350600 طالب يعملون في شركات مثل Amazon و JP Morgan و Ferrari ، وهو برنامج مصمم لمساعدة أي شخص على أن يصبح محللًا ماليًا على مستوى عالمي . لمواصلة تطوير حياتك المهنية ، ستكون الموارد الإضافية أدناه مفيدة:
- تحليل مخاطر الائتمان تحليل مخاطر الائتمان يمكن التفكير في تحليل مخاطر الائتمان على أنه امتداد لعملية تخصيص الائتمان. بعد أن يتقدم فرد أو شركة إلى بنك أو مؤسسة مالية للحصول على قرض ، تقوم المؤسسة المُقرضة بتحليل الفوائد والتكاليف المحتملة المرتبطة بالقرض.
- محلل ائتمان مبتدئ محلل ائتمان مبتدئ محلل ائتماني مبتدئ محترف في صناعة التمويل وهو مسؤول بشكل أساسي عن تقييم الوضع الائتماني والسجلات المالية للأفراد أو الشركات والمؤسسات لمعرفة مستوى المخاطر والقدرة على الدفع قروض متأخرة
- أنواع الائتمان أنواع الائتمان الأنواع الثلاثة الرئيسية للائتمان هي الائتمان المتجدد والتقسيط والائتمان المفتوح. يمكّن الائتمان الأشخاص من شراء السلع أو الخدمات باستخدام الأموال المقترضة.
- القروض ذات السعر المتغير القروض ذات السعر المتغير القرض ذو السعر المتغير هو نوع من القروض تتغير فيه الفائدة وفقًا للتغيرات في أسعار الفائدة في السوق. على عكس القرض ذي السعر الثابت ، حيث يكون المقترضون