القرض غير المطفأ - نظرة عامة ، الخصائص ، الأنواع

القرض غير المطفأ هو قرض يكون فيه الدفعة الرئيسية الرئيسية الدفعة الرئيسية هي دفعة للمبلغ الأصلي للقرض المستحق. بمعنى آخر ، الدفعة الأساسية هي دفعة يتم سدادها على قرض تقلل من المبلغ المتبقي للقرض المستحق ، بدلاً من تطبيق دفع الفائدة المفروضة على القرض. لا يتم الدفع المستحق حتى استحقاق القرض. يشار إلى القروض غير المطفأة أيضًا على أنها قروض بفائدة فقط أو قروض سداد بالون.

فهم القروض غير المطفأة

لا يأتي القرض غير القابل للإطفاء مع جدول إطفاء. عادة ، سيتم سداد أصل القرض على أقساط. على سبيل المثال ، يتم دفع معظم الرهون العقارية بهذه الطريقة. ومع ذلك ، يتم سداد أصل القروض غير المطفأة في شكل مبلغ مقطوع.

يشير المبلغ الأساسي إلى المبلغ الأصلي للمال المقترض في القرض أو القيمة الاسمية للاستثمار. هو مقدار الأموال المستثمرة المتوقع سدادها في حالة عدم وجود ربح. ومع ذلك ، تتم الاستثمارات مع توقع الحصول على ربح. يأتي الربح من حصة الفائدة للقرض. الفائدة هي المبلغ الذي سيفرضه المُقرض على المقترض لاقتراض أمواله. عادة ما يتم التعبير عنه كنسبة مئوية سنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) هو معدل الفائدة السنوي الذي يجب على الفرد دفعه على قرض ، أو التي يتلقاها على حساب الودائع. في النهاية ، معدل الفائدة السنوية هو مصطلح نسبة مئوية بسيط يستخدم للتعبير عن المبلغ العددي الذي يدفعه الفرد أو الكيان سنويًا مقابل امتياز اقتراض الأموال. .

مع القرض غير المطفأ ، لا يوجد جدول سداد ولا مفهوم للدفع المسبق. يجب على المقترض إجراء الحد الأدنى من المدفوعات المجدولة فقط على سبيل المثال ، تتم هيكلة معظم قروض بطاقات الائتمان كقروض غير قابلة للاستهلاك. من خلال قروض بطاقات الائتمان ، يتم إقراضك المال لإجراء عمليات شراء ، وبدلاً من الاضطرار إلى سداد رأس المال في جدول زمني واضح ، يجب عليك فقط سداد أقساط شهرية دنيا.

يتم تخفيض مبلغ رأس المال أو زيادته اعتمادًا على مقدار الفائدة المستحقة ومقدار المدفوعات الإجمالية. عندما يقوم المقترض بسداد دفعة أصغر من الفائدة المتراكمة ، فإن رصيد الفائدة غير المسددة يزيد أصل الدين. على العكس من ذلك ، عندما يقوم المقترض بسداد دفعة أكبر من الفائدة المتراكمة ، فإن الفائدة المتراكمة تشير إلى جزء الفائدة الذي حدث ، ولكن لم يتم سداد الدفعة أو استلامها من قبل المقترض أو المُقرض حتى الآن. ، الرصيد الزائد يقلل من أصل الدين.

خصائص القرض غير المطفأ

تتميز القروض غير المطفأة بقصر مدتها وارتفاع معدل الفائدة المرتبط بها. معدل الفائدة الأعلى هو تعويض عن المخاطر الإضافية التي يتحملها المقرض. يمكن شرح المخاطر الإضافية بمثال.

مثال

ضع في اعتبارك أن هناك 1000 دولار ترغب في إقراضها. يقترح اثنان من المقترضين المحتملين ما يلي:

يقترح المقترض الأول قرضًا مطفيًا حيث سيدفع لك 250 دولارًا كل ثلاثة أشهر بمعدل فائدة 5٪.
يقترح المقترض الثاني قرضًا غير قابل للإطفاء حيث سيدفع لك 1000 دولار في نهاية العام بمعدل فائدة 5٪.

أي مقترض تفضل؟

المقرض العقلاني يفضل إقراض المقترض الأول. بغض النظر عن المقترض الذي تم اختياره ، سيكون مقدار الفائدة المستلمة هو نفسه. ومع ذلك ، هناك ضمان إضافي لاستلام رأس المال على أقساط. إذا تخلف المقترض عن السداد في منتصف العام ، مع المقترض الأول ، فعلى الأقل كنت قد تلقيت بالفعل 500 دولار من المدفوعات الأساسية.

ومع ذلك ، مع المقترض الثاني ، ستخسر استثمارك الأساسي بالكامل إذا تخلف المقترض عن سداد الديون في منتصف العام. بالإضافة إلى ذلك ، مع الأخذ في الاعتبار القيمة الزمنية للنقود ، القيمة الزمنية للنقود ، تعتبر القيمة الزمنية للنقود مفهومًا ماليًا أساسيًا ينص على أن المال في الوقت الحاضر يساوي أكثر من نفس المبلغ الذي سيتم استلامه في المستقبل. هذا صحيح لأن المال الذي لديك الآن يمكن استثماره وكسب عائد ، وبالتالي خلق مبلغ أكبر من المال في المستقبل. (أيضًا ، مع المستقبل ، يُفضل استلام رأس المال مبكرًا عن وقت لاحق ، حيث يمكنك استثمار رأس المال المستلم وكسب فائدة إضافية.

في الختام ، يحتاج المقترض الثاني إلى التعويض عن طريق عرض سعر فائدة أعلى على القرض.

أنواع القروض غير المطفأة

هناك ثلاثة أنواع عامة من القروض غير المطفأة:

1. قرض بفائدة فقط

القرض بفائدة فقط هو قرض يدفع فيه المقترض الفائدة فقط طوال مدة القرض ، مع ترك أصل القرض دون تغيير.

2. قرض بفائدة مؤجلة

قرض الفائدة المؤجلة هو قرض يتم فيه تأجيل مدفوعات الفائدة لفترة من الزمن. لذلك ، لن يكون هناك رسوم فائدة طالما تم سداد القرض قبل نهاية الفترة.

3. قرض التسديد

قرض السداد المرتقب هو قرض قصير الأجل يتم إعداده بدفعة نهائية كبيرة في نهاية المدة.

لا تتطلب القروض سداد أي مدفوعات أساسية طوال مدة القرض. بعضها يتطلب دفع الفائدة على أقساط ، في حين أن بعضها يتطلب دفع الفائدة دفعة واحدة بالإضافة إلى رأس المال.

تستخدم القروض غير المطفأة في الحالات التي يكون فيها ضمانات محدودة متاحة للمقترضين. يمكن أن يكون للحصول على قرض بطاقة ائتمان ، خط ائتمان للملكية المنزلية (HELOC) خط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) خط ائتمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) هو خط ائتمان يُمنح لشخص يستخدم منزله كضمان. هو نوع من القروض يصرح فيه البنك أو المؤسسة المالية للمقترض بالوصول إلى أموال القرض حسب الحاجة ، بحد أقصى محدد. أو خطوط الائتمان الأخرى أو عقود الأراضي أو التمويل العقاري.