تشير شهادة الإيداع (CD) إلى منتج مالي تقدمه المؤسسات المالية - مثل البنوك والاتحادات الائتمانية اتحاد التسليف. الاتحاد الائتماني هو نوع من المؤسسات المالية التي يملكها ويديرها أعضائها. تزود الاتحادات الائتمانية الأعضاء بمجموعة متنوعة من الخدمات المالية ، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير والقروض. إنها منظمات غير ربحية تهدف إلى تقديم خدمات مالية عالية الجودة - والتي تسمح للعملاء بكسب مستوى معين من الفائدة على ودائعهم ، وفي المقابل ، يجب عليهم ترك الوديعة دون تغيير لفترة زمنية معينة أو المخاطرة بدفع مبلغ عقوبة إذا تم سحبها في وقت مبكر.
نموذج عمل البنوك
سيقدم كل بنك أو اتحاد ائتماني تقريبًا شهادات إيداع أو منتجات مالية أخرى مشابهة للأقراص المدمجة. عندما تفكر في نموذج عمل البنك ، في أبسط أشكاله ، فإنه يأخذ الودائع من الأفراد الذين لا يحتاجون إلى المال في الوقت الحالي. يحافظ البنك على الأموال آمنة ويقرض جزءًا من الأموال لأشخاص آخرين بحاجة إلى الأموال. من أجل إغراء الناس بإيداع أموالهم ، ستدفع البنوك مستوى معينًا من الفائدة.
يحقق البنك أرباحًا عن طريق فرض فائدة أعلى على الأموال التي يتم إقراضها من الفائدة التي يتم دفعها للمودعين. ومع ذلك ، فإن البنوك ملزمة بسداد أموال المودعين عند سحبها. لذلك ، هناك خطر يتمثل في أن العديد من المودعين قد يسحبون أموالهم في وقت واحد.
من أجل التخفيف من مثل هذه المخاطر ، يتم الاحتفاظ بالبنوك بنسبة احتياطي معينة نسبة الاحتياطي. نسبة الاحتياطي - المعروفة أيضًا باسم نسبة الاحتياطي المصرفي ، أو متطلبات الاحتياطي المصرفي ، أو نسبة الاحتياطي النقدي - هي النسبة المئوية للودائع التي يجب على المؤسسة المالية الاحتفاظ بها في الاحتياطي نقدا. البنك المركزي هو المؤسسة التي تحدد المبلغ المطلوب لنسبة الاحتياطي. أو نسبة رأس المال. تشير النسبة إلى مقدار ودائع البنوك التي يجب الاحتفاظ بها في حالة السيناريوهات المجهدة حيث قد يرغب العديد من المودعين في سحب أموالهم في نفس الوقت.
يمكن أيضًا التخفيف من المخاطر من خلال شهادات الإيداع لأنها محفوظة لفترة زمنية محددة ، مما يوفر أمانًا أكبر للبنوك.
كيف تعمل شهادات الإيداع
على الرغم من أن كل بنك يقدم أقراصًا مضغوطة ، فقد يقدم كل بنك شروطًا مختلفة مع عروض منتجاته. على سبيل المثال ، قد تقدم البنوك مستويات مختلفة من أسعار الفائدة. بشكل عام ، معدل الفائدة الذي يقدمه القرص المضغوط أعلى من حساب التوفير النموذجي. حساب التوفير هو حساب نموذجي في بنك أو اتحاد ائتماني يسمح للفرد بإيداع الأموال أو تأمينها أو سحبها عند الحاجة. عادةً ما يدفع حساب التوفير بعض الفوائد على الودائع ، على الرغم من أن السعر منخفض جدًا. أو غيرها من منتجات سوق المال لأنه لا يُسمح بسحبها أو إعادة بيعها.
يشبه فتح قرص مضغوط مع أحد البنوك فتح أي حساب إيداع مصرفي. ومع ذلك ، فإن الفارق الرئيسي هو أنه عندما توافق على إيداع أموالك في قرص مضغوط ، فإنك ستقيد بعض العوامل المتعلقة بالأموال المودعة:
- سعر الفائدة
- مدة أو مدة الإيداع
- المالك
- المعهد
سعر الفائدة
يصبح سعر الفائدة الذي يتم تقديمه عند توقيع القرص المضغوط مقفلاً خلال الفترة الزمنية التي تم تعيين القرص المضغوط لها. عادة ما يتقلب سعر الفائدة مع أسعار الفائدة في السوق. نظرًا لأن الأقراص المدمجة عادةً ما تكون أقصر من حيث الطول ، فإن سعر الفائدة الذي ينتج عن القرص المضغوط يرتبط ارتباطًا وثيقًا بسعر الفائدة الذي تحدده البنوك المركزية في البلدان.
في الولايات المتحدة ، يطلق عليه معدل الأموال الفيدرالية معدل الأموال الفيدرالية في الولايات المتحدة ، يشير معدل الأموال الفيدرالية إلى معدل الفائدة الذي تفرضه مؤسسات الإيداع (مثل البنوك والاتحادات الائتمانية) على مؤسسات الإيداع الأخرى للإقراض بين عشية وضحاها لرأس المال من أرصدة احتياطي على أساس غير مضمون. ، والتي يحددها الاحتياطي الفيدرالي. لا يستطيع البنك تغيير السعر إذا انتهى الأمر بتراجع أسعار الفائدة. من ناحية أخرى ، يجب على العميل الاحتفاظ بالمال في الوديعة إذا انتهى سعر الفائدة في الزيادة.
مصطلح
يتم تأمين الطول المخصص للقرص المضغوط بعد توقيعه. إنها الفترة الزمنية التي لا يمكن فيها سحب الأموال دون تكبد غرامة. تأتي الأقراص المضغوطة بأطوال مختلفة (قرص مضغوط مدته 6 أشهر ، قرص مدمج لمدة عام ، قرص مضغوط لمدة عامين ، إلخ). تنتهي المدة في تاريخ الاستحقاق ، والذي يمثل أقرب تاريخ يمكن فيه سحب الأموال دون تكبد أي عقوبة.
المالك
يتم تأمين المبلغ الذي تم الاتفاق على إيداعه في القرص المضغوط عند التوقيع. لا يوجد مبلغ قياسي للمبلغ الأساسي ، ويمكن أن يختلف اختلافًا جوهريًا لكل قرص مضغوط.
المعهد
سيحدد البنك أو المؤسسة المالية التي يتم فتح القرص المضغوط معها تفاصيل الاتفاقية مثل الغرامات ومكان إيداع أموال القرص المضغوط عند الاستحقاق.
مزايا الأقراص المدمجة
1. السلامة
يُنظر إلى شهادات الإيداع بشكل عام على أنها واحدة من أكثر أنواع الاستثمارات أمانًا. أولاً ، يثبت سعر الفائدة الثابت مقدار العائد الذي سيتم تحقيقه ، مما يقلل من تقلب العوائد للمستثمر. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الوديعة مضمونة من قبل البنك الذي يصدرها.
2. عائد أعلى من حسابات التوفير
البنوك الكبيرة مدعومة بشكل عام من قبل الحكومات ، لذلك هناك القليل جدا من مخاطر التخلف عن السداد. أيضًا ، توفر الأقراص المدمجة عائدًا أعلى من معظم حسابات التوفير أو حسابات سوق المال ، وهو أمر مفيد لأولئك الذين لا يحتاجون إلى أموالهم في الوقت الحالي ولكنهم ما زالوا يرغبون في الحصول على عائد آمن من الاستثمار.
عيوب الأقراص المدمجة
1. نقص السيولة
تتميز شهادات الإيداع بنقص السيولة حيث يتم قفلها لفترة زمنية معينة. على الرغم من أنه يمكن سحبها في وقت مبكر ، إلا أنها تأتي بضربة جزاء. العقوبة تجعل سحب الأموال مبكرًا أمرًا غير جذاب.
2. غلة منخفضة نسبيا
على الرغم من أن الأقراص المضغوطة تقدم عائدًا أعلى من حسابات التوفير ، إلا أن هناك العديد من الاستثمارات وفئات الأصول الأخرى التي توفر عائدًا أعلى ، بما في ذلك معظم الأسهم وأنواع السندات الأخرى.
قراءات ذات صلة
Finance هو المزود الرسمي لشهادة محلل الائتمان والمصرفية المعتمد (CBCA) ™ CBCA اعتماد محلل الائتمان والائتمان المعتمد (CBCA) ™ هو معيار عالمي لمحللي الائتمان الذي يغطي التمويل والمحاسبة وتحليل الائتمان وتحليل التدفق النقدي ، نمذجة العهد ، وسداد القروض ، والمزيد. برنامج شهادة ، مصمم لتحويل أي شخص إلى محلل مالي على مستوى عالمي.
من أجل مساعدتك في أن تصبح محللًا ماليًا على مستوى عالمي والارتقاء بحياتك المهنية إلى أقصى إمكاناتك ، ستكون هذه الموارد الإضافية مفيدة للغاية:
- الرصيد المتاح الرصيد المتوفر الرصيد المتوفر لصاحب الحساب هو مقدار الأموال الموجودة في حسابه والتي يمكن الوصول إليها على الفور. يمكن اعتباره كمية
- حساب سوق المال (MMA) حساب سوق المال (MMA) حساب سوق المال (MMA) هو نوع من حسابات التوفير التي تتميز بسمات الحساب الجاري - أي أنه يأتي مع الشيكات و / أو بطاقة الخصم
- أداة قابلة للتداول أداة قابلة للتداول الأداة القابلة للتداول هي مستند يضمن دفع مبلغ محدد من المال إلى شخص محدد (المستفيد).
- التحقق من الحسابات مقابل حسابات التوفير التحقق من الحسابات مقابل حسابات التوفير يمكن لعميل البنك أن يختار فتح حسابات جارية مقابل حسابات التوفير بناءً على عدة عوامل ، مثل الغرض أو سهولة الوصول أو سمات أخرى. الحساب الجاري هو نوع من أنواع الحسابات المصرفية المستخدمة في المعاملات اليومية. إنه الحساب الأساسي الذي تقدمه البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون الصغار.