القرض غير المطابق - التعريف ، مثال ، كيفية اختيار المقرض

القروض غير المطابقة هي قروض لا تحدد جميع المربعات اللازمة للبنك لتمويلها. هناك قائمة طويلة من الأسباب المحتملة لعدم استيفاء القرض غير المطابق لجميع معايير القرض التقليدية ، بما في ذلك ما يلي:

  • عدم كفاية الرصيد
  • مع قروض الرهن العقاري ، يكون مبلغ القرض أعلى من حد القرض المطابق
  • استخدام القرض لغرض (أغراض) غير تقليدية

قرض غير متوافق

ملخص:

  • يتم استخدام القروض غير المطابقة عندما لا تلبي القروض التقليدية احتياجات المقترض.
  • تأتي مع مخاطر عالية ومكلفة.
  • يجب استكشاف جميع خيارات القروض التقليدية قبل استخدام قرض غير مطابق.

فهم القروض غير المطابقة

تشكل قروض الرهن العقاري غالبية القروض غير المطابقة. تشمل الأسباب النموذجية للقرض غير المطابق أن العقار لا يرقى إلى مستوى رمز المقرض أو أن المقترض يفتقر إلى درجة الائتمان درجة الائتمان. يستخدم المقرضون درجة الائتمان لتقييم أهلية المقترض المحتمل للحصول على قرض والشروط المحددة للقرض. أو القدرة المالية التي تجعلهم مرشحين جيدين للاقتراض.

غالبًا ما يتم تقديم القروض غير المطابقة من قبل مقرضي الأموال الصعبة. وهذا يعني أنه - نظرًا لأنها تعتبر قروضًا عالية المخاطر - فإنها تحمل معدل فائدة أعلى بكثير. على سبيل المثال ، مع متوسط ​​معدل ثابت للرهن العقاري لمدة 30 عامًا الرهن العقاري هو قرض - يقدمه مقرض الرهن العقاري أو أحد البنوك - يمكّن الفرد من شراء منزل. في حين أنه من الممكن الحصول على قروض لتغطية التكلفة الكاملة للمنزل ، إلا أنه من الشائع تأمين قرض بحوالي 80٪ من قيمة المنزل. أسعار الفائدة التي تزيد قليلاً عن 4 ٪ اعتبارًا من أوائل عام 2019 ، قد يطلب مقرض الأموال الصعبة فائدة تصل إلى 8 ٪.

بطبيعة الحال ، فإن الفائدة التي تعود على المقترض هي أنه يمكنه الحصول على التمويل الذي يحتاجه. كما يمكنهم عادةً تأمين الأموال في الوقت المناسب ، حيث يقوم مقرضو الأموال الصعبة بمعالجة القروض بشكل أسرع بكثير من المقرضين التقليديين.

يكمن الخطر الذي يواجهه المقترض في الحصول على قرض غير مطابق في أنه في حالة تراجع سوق الإسكان ، فقد ينتهي الأمر بالمقترض "رأسًا على عقب" في رهنه العقاري - بسبب قيمة أكثر من حقوق الملكية للمنزل ، وغير قادر على بيعه بمبلغ يسمح له بسداد قرض الرهن العقاري الخاص به.

مثال على قرض غير متوافق

أحد أكثر أنواع القروض غير المطابقة شيوعًا هو القرض الجامبو. القرض الجامبو هو رهن عقاري يتخطى الإرشادات الخاصة بالحد الأقصى لمبلغ القرض وفقًا للقواعد المنصوص عليها في قانون الإسكان والتعافي (HERA) لعام 2008 والوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان (FHFA). لا يتلقى المُقرض الحماية في حالة تخلف المقترض عن السداد ، حيث لا يمكن شراء القروض الضخمة أو ضمانها من قبل فريدي ماك أو فاني ماي فاني ماي. لتوسيع سوق الرهن العقاري الثانوي من خلال إتاحة القروض العقارية للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. لا تقدم الرهون العقارية للمقترضين ، ولكنها تشتري وتضمن الرهون العقارية.

قد تأتي القروض الضخمة (أو الرهون العقارية غير المطابقة) إما بسعر فائدة قابل للتعديل أو ثابت يجب استخدامها حقًا فقط إذا:

  • للمقترض ائتمان ممتاز
  • المقترض لديه وسيلة ثابتة للدخل
  • استنفد المقترض جميع خيارات القروض التقليدية

اختيار المقرض غير المطابق

قواعد اختيار مقرض جيد غير متوافق تشبه إلى حد بعيد تلك الخاصة باختيار مقرض المال الثابت. تشمل الأشياء التي يجب البحث عنها ما يلي:

  • أفضل الأسعار المتاحة
  • فرد / مجموعة مع الكثير من الخبرة
  • الأفراد / المجموعات الذين هم على استعداد للتفاوض بشأن الأسعار والصفقات
  • إشارات إيجابية من المقترضين الآخرين

لا تتسرع في التصرف. تأكد من أن المُقرض يطرح الأسئلة الصحيحة ، وأن هناك خط اتصال مفتوح.

مطابقة القروض وفوائدها

يتمثل الجانب المهم للقرض المطابق في أنه يفي بالمعايير الرئيسية التي تمكن البنك أو مقرض رئيسي آخر من إصداره. يوجد الحد الأقصى في أعلى قائمة المعايير. إنه الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي سيقدمه المقرض.

في عام 2008 ، أقر الكونجرس الأمريكي قانون الإسكان والإنعاش الاقتصادي (HERA) ، والذي جعل من الضروري تغيير حد القرض المطابق لقروض الرهن العقاري كل عام ، بالتزامن مع متوسط ​​تكاليف المنازل في الولايات المتحدة. اعتبارًا من عام 2019 ، رفعت FHFA حد القرض المطابق إلى حوالي 485000 دولار. إذا كان المنزل في سوق مرتفع السعر (فكر في سان فرانسيسكو أو مدينة نيويورك) ، فقد يكون حد القرض أعلى.

المزيد من الموارد

Finance هو المزود الرسمي للشهادة العالمية لمحلل التقييم والنمذجة المالية (FMVA) ™ FMVA ، انضم إلى أكثر من 350600 طالب يعملون في شركات مثل Amazon و JP Morgan و Ferrari ، وهو برنامج مصمم لمساعدة أي شخص على أن يصبح محللًا ماليًا على مستوى عالمي . لمواصلة تطوير حياتك المهنية ، ستكون الموارد الإضافية أدناه مفيدة:

  • معدل النسبة السنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) هو معدل الفائدة السنوي الذي يجب على الفرد دفعه على قرض ، أو التي يتلقاها على حساب إيداع. في النهاية ، معدل الفائدة السنوية هو مصطلح نسبة مئوية بسيط يستخدم للتعبير عن المبلغ العددي الذي يدفعه فرد أو كيان سنويًا مقابل امتياز اقتراض الأموال.
  • قرض الأموال الصعبة قرض الأموال الصعبة هو نوع من التمويل الذي يحصل عليه المقترض بممتلكات مادية تستخدم كضمان للقرض. القرض - في أغلب الأحيان يصدر عن القطاع الخاص
  • Mortgage Bank Mortgage Bank بنك الرهن العقاري هو بنك متخصص في قروض الرهن العقاري. يمكن أن تشارك في إنشاء أو خدمة قروض الرهن العقاري ، أو كليهما. تقرض البنوك رأس مالها الخاص للمقترضين وتقوم إما بتحصيل المدفوعات على أقساط مع معدل فائدة معين أو بيع قروضها في السوق الثانوية.
  • قروض عدم حق الرجوع مقابل حق الرجوع قروض عدم حق الرجوع مقابل حق الرجوع قروض عدم حق الرجوع مقابل حق الرجوع هي فئتان عامتان غالبًا ما تستخدمان عند التسوق للحصول على قرض عقاري. هناك ، بالطبع ، العديد من العوامل التي يجب مراعاتها عند الحصول على قرض ، سواء لمنزل أو عقار تجاري. ومع ذلك ، فإن أحد أهم القرارات هو الذهاب بقرض بدون حق الرجوع أو قرض حق الرجوع.