التأمين الشامل المتغير على الحياة - نظرة عامة ، كيف يعمل

التأمين الشامل المتغير على الحياة هو بوليصة تأمين على الحياة تبني قيمة نقدية. يمكن استثمار السيولة النقدية المتراكمة في السياسة بعدة طرق مختلفة. يتم اختيار الاستثمارات من قبل حامل الوثيقة ، وفقًا لأهدافها المالية والمخاطر. المخاطر في التمويل ، المخاطر هي احتمال أن النتائج الفعلية ستختلف عن النتائج المتوقعة. في نموذج تسعير الأصول الرأسمالية (CAPM) ، تُعرَّف المخاطر بأنها تقلب العوائد. مفهوم "المخاطر والعائد" هو أن الأصول ذات المخاطر العالية يجب أن يكون لها عوائد متوقعة أعلى لتعويض المستثمرين عن التقلبات العالية والمخاطر المتزايدة. تسامح.

تأمين شامل متغير على الحياة

تختلف السياسات العالمية المتغيرة عن سياسات الحياة بأكملها لأنه لا يوجد عمر "للهبات". سن الوقف - الذي يُثبت عادةً عند 100 - هو عمر حامل الوثيقة الذي ستكون فيه القيمة النقدية للوثيقة مساوية تمامًا لمبلغ استحقاق الوفاة المذكور.

ملخص:

  • التأمين الشامل المتغير على الحياة (VUL) هو نوع من السياسة التي تبني القيمة النقدية.
  • أقساط VUL مرنة للغاية ، وتتراوح من الحد الأدنى للدفعات الشهرية إلى الحد الأقصى للدفعات الشهرية المسموح بها.
  • توفر سياسة الحياة الشاملة المتغيرة فائدة العديد من المزايا الضريبية ولكنها تأتي مع تكاليف إدارية عالية.

كيف يعمل التأمين الشامل المتغير على الحياة؟

يُقصد بالمكوِّن "الشامل" أن حامل الوثيقة يمكنه إجراء المدفوعات بمرونة ، مع أقساط قد تتراوح على طول الطريق حتى الحد الأقصى المسموح به من قبل دائرة الإيرادات الداخلية الأمريكية. الشرط الوحيد للأقساط الشهرية هو أنها تلبي الحد الأدنى المحدد للمبلغ المطلوب للحفاظ على سريان السياسة

إذا كانت هناك قيمة نقدية كافية موجودة في البوليصة لتغطية الحد الأدنى المطلوب من مبلغ قسط التأمين الشهري ، فلن يكون المؤمن عليه مطالبًا بإجراء أي دفعة على الإطلاق. سيتم سحب الحد الأدنى للدفع ببساطة من القيمة النقدية الحالية للوثيقة. (يتناقض هذا بشكل مباشر مع التأمين على الحياة بالكامل ، والذي يأتي مع مدفوعات أقساط ثابتة يجب دفعها حتى لا تنقضي السياسة).

المكون "المتغير" للاسم هو إشارة إلى حقيقة أن حامل الوثيقة يمكنه الاستثمار في مجموعة مختارة من الأدوات ، مثل الأسهم والسندات ، وبالتالي ، يمكن لعائدات الاستثمار أن تتغير وستتغير. تقدم بعض السياسات أكثر من 30 حسابًا فرعيًا منفصلاً للاستثمار في أي نوع من فئات الأصول تقريبًا.

هيكل تأمين VUL

لجعل الأمر أكثر بساطة ، فإن التأمين الشامل المتغير على الحياة عبارة عن مزيج من كل من عنصر التوفير حساب التوفير حساب التوفير هو حساب نموذجي في أحد البنوك أو اتحاد ائتماني يسمح للفرد بإيداع الأموال أو تأمينها أو سحبها عند الحاجة . عادةً ما يدفع حساب التوفير بعض الفوائد على الودائع ، على الرغم من أن السعر منخفض جدًا. وفائدة الموت. تسمح سياسة VUL بمزيد من المرونة بحيث يمكن إدارتها بسهولة. يتم دفع الأقساط في عنصر الادخار. يتم تقسيم عنصر المدخرات نفسه إلى حسابات فرعية يمكن استثمارها في مجموعة واسعة من الأصول ، كما هو مذكور أعلاه.

المزايا الضريبية لتأمين VUL

هناك العديد من المزايا الضريبية التي تأتي مع سياسة الحياة الشاملة المتغيرة. في الواقع ، تعد المزايا الضريبية أحد الأسباب الرئيسية لاختيار بوليصة التأمين ضد الحياة (VUL) على التأمين على الحياة الأخرى ، شركات التأمين على الحياة والتأمين الصحي (L&H) شركات التأمين على الحياة والصحة (L&H) هي شركات توفر تغطية لمخاطر فقدان الحياة والنفقات الطبية المتكبدة من المرض أو إصابات. العميل - مشتري بوليصة التأمين - يدفع قسط تأمين للتغطية. خيارات. فيما يلي المزايا الضريبية الرئيسية التي توفرها سياسات VUL:

  • يمكن للمؤمن عليه سحب الأموال من الوثيقة ، معفاة من الضرائب ، في شكل قروض وثيقة التأمين (حتى المبلغ الإجمالي للقيمة النقدية المتراكمة للوثيقة).
  • يتم تأجيل الضرائب على المكاسب من استثمارات السياسة حتى يقوم حامل الوثيقة بسحب القيمة النقدية للوثيقة عند التقاعد.
  • لا تخضع مزايا الوفاة المدفوعة للمستفيدين من المؤمن عليهم لضريبة الدخل (على الرغم من أنهم قد يخضعون لضرائب العقارات في بعض الولايات).

الجانب السلبي للتأمين VUL

بينما توفر بوالص التأمين الشاملة المتغيرة على الحياة مرونة ومزايا ضريبية كبيرة ، فإنها عادة ما تتضمن تكاليف إدارية عالية جدًا (تصل إلى عدة آلاف من الدولارات). بوالص VUL هي منتجات مبيعات عالية العمولة لوكلاء التأمين. تشير لجنة العمولات السخية إلى التعويض المدفوع للموظف بعد إتمام مهمة ، والتي غالبًا ما يتم تغطية عدد معين من المنتجات أو الخدمات من خلال التكاليف الإدارية للسياسة.

المزيد من الموارد

تقدم Finance شهادة محلل التقييم والنمذجة المالية (FMVA) ™ FMVA ، انضم إلى أكثر من 350600 طالب يعملون في شركات مثل Amazon و JP Morgan و Ferrari لمن يتطلعون إلى الارتقاء بمهنهم إلى المستوى التالي. لمواصلة التعلم وتطوير قاعدة المعرفة الخاصة بك ، يرجى استكشاف الموارد المالية الإضافية ذات الصلة أدناه:

  • خطة 457 خطة 457 خطة 457 هي نوع من خطة التقاعد الممنوح من الضرائب مع تعويض مؤجل. الخطة غير مؤهلة ؛ لا يفي بإرشادات
  • وسيط التأمين التجاري وسيط التأمين التجاري وسيط التأمين التجاري هو فرد مكلف بالعمل كوسيط بين مقدمي التأمين والعملاء. يقطع وجود وسطاء التأمين التجاريين شوطًا طويلاً في منع العملاء من الضياع في بحر مزودي التأمين الجديرين بالثقة وعديمي الضمير.
  • العائد المركب باستمرار الفائدة المركبة باستمرار الفائدة المركبة باستمرار هي الفائدة التي يتم احتسابها على رأس المال الأولي ، بالإضافة إلى جميع الفوائد الأخرى المكتسبة. الفكرة هي أن المدير سيحصل على الفائدة في جميع النقاط الزمنية ، وليس بطريقة منفصلة في نقاط زمنية معينة.
  • نسبة مصاريف الإدارة (MER) نسبة نفقات الإدارة (MER) نسبة مصاريف الإدارة (MER) - يشار إليها أيضًا ببساطة باسم نسبة المصروفات - هي الرسوم التي يجب أن يدفعها المساهمون في صندوق استثمار مشترك أو صندوق تداول في البورصة (ETF) . يذهب معدل الصرف السوقي إلى إجمالي النفقات المستخدمة لتشغيل هذه الأموال.