تشمل الخدمات المصرفية الخاصة توفير الخدمات المصرفية ، والاستثمار ، وإدارة الضرائب ، والمحاسبة عن ضرائب الدخل. تعد ضرائب الدخل ومحاسبتها مجالًا رئيسيًا لتمويل الشركات. إن امتلاك فهم مفاهيمي لمحاسبة ضرائب الدخل يمكّن الشركة من الحفاظ على المرونة المالية. الضرائب مجال معقد للتنقل فيه وغالبًا ما يربك حتى أمهر المحللين الماليين. وغيرها من الخدمات المالية للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية (HNWIs). على عكس الخدمات المصرفية للأفراد في السوق الشامل ، أفضل البنوك في الولايات المتحدة وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الأمريكية ، كان هناك 6،799 بنكًا تجاريًا مؤمنًا عليه من قبل FDIC في الولايات المتحدة اعتبارًا من فبراير 2014. البنك المركزي للبلاد هو بنك الاحتياطي الفيدرالي ، الذي ظهر إلى حيز الوجود بعد إقرار قانون الاحتياطي الفيدرالي عام 1913 ،تركز الخدمات المصرفية الخاصة على تقديم خدمات مالية أكثر تخصيصًا لعملائها ، من خلال موظفين مصرفيين مخصصين خصيصًا لتقديم مثل هذه الخدمات الفردية.
يمتلك الأثرياء ثروة أكثر من الشخص العادي ، وهم بالتالي. قادرة على الوصول إلى مجموعة أكبر بكثير من الاستثمارات ، مثل صناديق التحوط والعقارات. تقدم الخدمات المصرفية الخاصة للعملاء المعلومات والمشورة فيما يتعلق بخيارات الاستثمار الأكثر ملاءمة لهم.
معظم البنوك التي تقدم الخدمات المصرفية الخاصة تقبل فقط العملاء الذين لديهم أصول قابلة للاستثمار لا تقل عن 500000 دولار. الأصول النقدية تحمل الأصول النقدية قيمة ثابتة من حيث وحدات العملة (على سبيل المثال ، الدولار واليورو والين). يتم ذكرها كقيمة ثابتة بالدولار. . ومع ذلك ، تسمح بعض البنوك للأفراد الذين لديهم أصول قابلة للاستثمار تزيد عن 50000 دولار للوصول إلى بعض الخدمات الشخصية التقليدية المقدمة من خلال الخدمات المصرفية الخاصة.
ميزات الخدمات المصرفية الخاصة
1. الأهلية
يحتاج العملاء إلى تلبية متطلبات معينة ليكونوا مؤهلين للاستفادة من الخدمات المصرفية الخاصة. وعادة ما يتضمن الحفاظ على حد أدنى من الرصيد في شكل ودائع أو حسابات تقاعد فردية (IRAs) أو استثمارات أو أنواع أخرى من الأصول. قد يشمل الحد الأدنى للمبلغ المودع في الحساب أيضًا الودائع والاستثمارات المرتبطة المؤهلة.
2. التمثيل المخصص
يتم تخصيص مدير علاقات مخصص للعملاء ، أو فريق من الأشخاص لديهم فهم شامل لملكية الأصول ، ونفور المخاطر (أو عدم وجودها) ، والتفضيلات ، والأهداف المالية طويلة الأجل للعميل. يسهل مدير العلاقات إيداع الشيكات ، ويبدأ التحويلات البنكية ، وفحص الطلبات ، وما إلى ذلك
3. الامتيازات
غالبًا ما يتلقى عملاء الخدمات المصرفية الخاصة مزايا مثل معدلات النسبة المئوية السنوية المنخفضة (APRs) معدل النسبة السنوية (APR) معدل النسبة السنوية (APR) هو معدل الفائدة السنوي الذي يجب على الفرد دفعه على القرض ، أو التي يحصلون عليها على حساب إيداع. في النهاية ، معدل الفائدة السنوية هو مصطلح نسبة مئوية بسيط يستخدم للتعبير عن المبلغ العددي الذي يدفعه فرد أو كيان سنويًا مقابل امتياز اقتراض الأموال. بالنسبة للرهون العقارية ، فإن نسبة العائد السنوية المرتفعة (APY) على الأوراق المالية مثل شهادات الإيداع (CDs) ، وصناديق الودائع المجانية ، وما إلى ذلك من الممكن أن يكون ذلك لأن فرض حتى مبلغ صغير من الفائدة على قرض كبير يولد إيرادات كبيرة للبنك.
4. ارتفاع رسوم الإدارة
يحتاج العملاء إلى دفع مبالغ كبيرة من الرسوم مقابل الخدمات التي يقدمها المصرفيون الخاصون.
5. السوق المستهدف
يعتبر الجزء الميسور من المجتمع هو السوق الرئيسي المستهدف للمصرفيين الخاصين. أثناء تنفيذ أنشطة الإقراض العادية ، يمكنهم الوصول إلى المستندات الضريبية أو المستندات الشخصية الأخرى لاكتشاف العملاء المحتملين. ومع ذلك ، تخضع الأنشطة أيضًا لاعتبارات تضارب المصالح.
فوائد الخدمات المصرفية الخاصة
تستهدف البنوك الأفراد الأثرياء للغاية لأن القيام بذلك يحقق لهم عائدات كبيرة ويضمن لهم الدخل المنتظم من العملاء. يستفيد عملاء الخدمات المصرفية الخاصة بالطرق التالية:
خصوصية
عادةً ما تظل تعاملات / معاملات العملاء والخدمات المقدمة إلى الأثرياء مجهولة. تزود البنوك عملاءها من الخدمات المصرفية الخاصة بمنتجات احتكارية تحافظ على سريتها من أجل منع المنافسين من محاولة بيع منتجات مماثلة لنفس العملاء.
ينجذب الأفراد أصحاب الثروات الكبيرة إلى ثقافة الخصوصية في الخدمات المصرفية الخاصة لأنها توفر لهم القدرة على إخفاء المعلومات الشخصية التي ، إذا كانت معروفة للجمهور ، قد تمنح منافسيهم في الأعمال ميزة غير مستحقة. قد يكون لديهم أيضًا رغبة في الحفاظ على خصوصية تعاملاتهم المالية الشخصية قدر الإمكان. يتعرض الأثرياء أحيانًا لدعاوى قضائية تتعلق باستثماراتهم. إن الحفاظ على سرية هذه المعلومات يمنحهم إحساسًا أكبر بالأمان.
خدمات مخفضة
قد يقدم البنك خدمات مخفضة للأثرياء كمكافأة على حجم الأعمال الكبير الذي يجلبونه إلى البنك. خدمات مثل إعداد الضرائب وفحص الشركات وإدارة العقارات هي خدمات مصرفية خاصة شائعة يمكن تقديمها بسعر مخفض.
قد يتلقى العملاء المشاركون في أعمال التصدير والاستيراد أسعار صرف عملات أجنبية جذابة. يستفيد الأثرياء العاملون في مجال العقارات من المعالجة السريعة وفي الوقت المناسب لمعاملاتهم من خلال المستشارين الرئيسيين المسؤولين عن حساباتهم.
عوائد استثمار عالية
غالبًا ما تخصص البنوك موظفيها الأفضل أداءً لقسم الخدمات المصرفية الخاصة لإدارة حسابات الأثرياء. عادة ما تترجم هذه الممارسة إلى عوائد استثمار أعلى للعملاء. يتراوح معدل العائد من الاستثمارات المصرفية الخاصة عادةً بين 7٪ و 13٪ ، وقد يصل أحيانًا إلى 30٪.
هذا ممكن لأن العملاء الأثرياء ، بسبب مواردهم الواسعة ، يمكنهم الحصول حصريًا على أدوات الاستثمار مثل صناديق التحوط الأفضل أداءً ، من خلال انتسابهم إلى البنك. يحصل العميل أيضًا على مشورة مهنية من متخصص استثمار متمرس حول أفضل خيارات الاستثمار التي تقدم معدل عائد مرتفع.
تحديات الصناعة
يواجه قسم الخدمات المصرفية الخاصة تحديات مختلفة ، بعضها ينبع من الأزمة المالية العالمية لعام 2008 ، في حين أن البعض الآخر منهجي بالنسبة للمهنة المصرفية الخاصة. تشمل هذه التحديات:
تقود الجيل
يعد اكتساب العميل جزءًا أساسيًا من الخدمات المصرفية الخاصة. تعتمد معظم البنوك على طرق اكتساب العملاء التقليدية مثل الإحالات من الأقسام المصرفية والاستثمارية بأكملها لجذب عملاء جدد.
هناك خيار آخر للحصول على عملاء جدد من خلال الإحالات من العملاء الحاليين. يمكن للعملاء الذين يشعرون بالرضا عن الخدمات التي يقدمها قسم البنك الخاص إحالة أصدقائهم أو أقاربهم إلى البنك. تشمل قنوات الجيل الرائدة الأخرى الشبكات الاجتماعية وتسويق الأحداث.
إذا كان البنك قادرًا على توليد نسبة كبيرة من أعماله الجديدة من خلال الإحالات من العملاء الحاليين ، فهذا مؤشر قوي على أن عملائه راضون جدًا عن الخدمات التي يقدمونها.
القيود التنظيمية
أدت الأزمة المالية العالمية لعام 2008 إلى إفلاس وانهيار العديد من المؤسسات المالية الكبرى. نتيجة لذلك ، تحركت الحكومات لسن لوائح أكثر صرامة تتطلب المزيد من الشفافية والمساءلة من البنوك. جعلت هذه اللوائح ترخيص المهنيين المصرفية الخاصة أكثر تقييدًا. في بعض الحالات ، أثر ذلك على كل من طبيعة الخدمات التي يقدمونها وتطورهم الوظيفي.
في بلدان مثل سويسرا ، مُنعت البنوك من تخزين الأصول كوسيلة لتجنب الضرائب. قام العديد من الأثرياء في السابق بتخزين أصولهم في ملاذات ضريبية كوسيلة لإخفاء ثرواتهم من السلطات الحكومية. وقد حدت اللوائح المصرفية الجديدة من هذه الممارسة.
الاحتفاظ بمتخصصي الخدمات المصرفية الخاصة
تُبنى الخدمات المصرفية الخاصة على العلاقات الشخصية بين الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية ومستشاريهم أو مديري العلاقات. ومع ذلك ، منذ الأزمة المالية ، شهدت الخدمات المصرفية الخاصة معدل دوران مرتفع. ويرجع ذلك جزئيًا إلى الإطار التنظيمي الأكثر تقييدًا. تركز البنوك الآن باهتمام أكبر على توظيف المواهب ، والتدريب ، وبشكل متزايد على الاحتفاظ بالمهنيين الأكثر تأهيلاً.
تتضمن بعض الخطوات التي اتخذتها البنوك لتحسين معدلات الاستبقاء بين موظفيها في البنوك الخاصة حزم تعويض أفضل ، وبرامج تحفيز ، وتطوير وإطلاق برامج التعاقب لمديري العلاقات المصرفية.
الخدمات المصرفية الخاصة مقابل إدارة الثروات
ترتبط الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات ارتباطًا وثيقًا ولكنها تختلف في نوع الخدمات التي تقدمها. تتضمن إدارة الثروات مراعاة مستويات تحمل العميل للمخاطر واستثمار الأصول وفقًا لأهدافه المالية. من ناحية أخرى ، تتضمن الخدمات المصرفية الخاصة تقديم خدمات مالية ومصرفية مخصصة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية. يقوم البنك بتعيين موظفين معينين في قسم الخدمات المصرفية الخاصة لإدارة حسابات العملاء.
تختلف الخدمات المصرفية الخاصة عن إدارة الثروات في أن الخدمات المصرفية الخاصة لا تنطوي بالضرورة على استثمار أصول العميل لصالحها. يدير المصرفيون الخاصون حساب العميل ، ويتعاملون مع كل شيء بدءًا من صرف الشيك ، وحتى تحويل كميات كبيرة من النقد بين الحسابات ، إلى إجراء المدفوعات نيابة عن العميل.
على الرغم من أنهم ينصحون عملائهم بشأن خيارات الاستثمار الممكنة ، إلا أن المصرفيين الخاصين لا يقومون في الواقع بإجراء أو إدارة استثمارات لعملائهم (على الرغم من أنهم قد يفعلون ذلك في بعض الحالات - عادةً كخدمة مجاملة للعملاء) يقدم المصرفيون الخاصون بشكل أساسي أي خدمات مالية يرغب فيها العميل. إذا كان ذلك يتضمن إجراء وإدارة استثمارات للعميل ، فسيقوم المصرفي الخاص بذلك.
ومع ذلك ، ترتبط خدماتهم بشكل شائع بتسهيل المعاملات المالية ، مثل تحويل الأموال من مكان إلى آخر أو التعامل مع عمليات صرف العملات الأجنبية. قد تحصل على فكرة أوضح عن جوهر الأعمال المصرفية الخاصة من خلال التفكير في المصرفيين الخاصين على أنهم مجرد مساعدين ماليين شخصيين رفيعي المستوى لعملائهم.
يقدم موظفو إدارة الثروات المشورة لعملائهم بشأن أفضل الاستثمارات الممكنة ومساعدتهم في استثمار أصولهم ، بهدف تعظيم أرباحهم الاستثمارية أو ضمان أقصى قدر من الحفاظ على رأس مالهم الاستثماري.
لا يزودون العملاء عادةً بمرافق مصرفية خاصة مثل إدارة الحسابات وصرف العملات. يجلس مستشار إدارة الثروات مع عملائه لمناقشة أهدافهم المالية وأفضل طريقة لتحقيق هذه الأهداف. مديرو الثروات أقرب في وظيفتهم إلى المستشارين الماليين الشخصيين.
قراءات ذات صلة
تقدم Finance شهادة محلل التقييم والنمذجة المالية (FMVA) ™ FMVA ، انضم إلى أكثر من 350600 طالب يعملون في شركات مثل Amazon و JP Morgan و Ferrari لمن يتطلعون إلى الارتقاء بمهنهم إلى المستوى التالي. لمواصلة التعلم والتقدم في حياتك المهنية ، ستكون الموارد التالية مفيدة:
- أقسام الشركات في البنك أقسام الشركات في البنوك تعمل البنوك بطرق مختلفة وتخدم مجموعة متنوعة من القطاعات المختلفة. على هذا النحو ، غالبًا ما تضم الشركات الكبيرة عدة أقسام أو مجموعات ، مما يشكل إجمالي أقسام الشركات المصرفية. تشمل الأقسام الرئيسية خدمات التجزئة المصرفية ، والخدمات المصرفية الخاصة ، والخدمات المصرفية العالمية ، والخدمات المصرفية للشركات / التجارية ، والخدمات المصرفية الاستثمارية.
- أفضل البنوك في الولايات المتحدة الأمريكية أعلى البنوك في الولايات المتحدة الأمريكية وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الأمريكية ، كان هناك 6،799 بنكًا تجاريًا مؤمن عليه من قبل FDIC في الولايات المتحدة اعتبارًا من فبراير 2014. البنك المركزي للبلاد هو بنك الاحتياطي الفيدرالي ، والذي ظهر بعد تمرير قانون الاحتياطي الفيدرالي عام 1913
- الاستثمار: دليل المبتدئين الاستثمار: دليل المبتدئين ، سيعلمك دليل الاستثمار للمبتدئين في التمويل أساسيات الاستثمار وكيفية البدء. تعرف على الاستراتيجيات والتقنيات المختلفة للتداول ، وحول الأسواق المالية المختلفة التي يمكنك الاستثمار فيها.
- الأصول النقدية الأصول النقدية تحمل الأصول النقدية قيمة ثابتة من حيث وحدات العملة (مثل الدولار واليورو والين). يتم ذكرها كقيمة ثابتة بالدولار.